Как получить заветные квадратные метры жилья? Какие программы предлагает государство? В чем их преимущества и насколько выгодны тарифные планы? На эти и другие вопросы «АВ» отвечает заместитель директора алматинского городского филиала АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Диас Рахимжан.
Жилищный вопрос всегда был и остается одним из главных для наших граждан. Снимать угол довольно накладно, а ипотека в банках второго уровня – дорогое удовольствие. Однако есть доступная альтернатива.
У каждого государства свои стратегические цели и задачи. Для Казахстана одним из важных направлений социальной политики является обеспечение граждан доступным и качественным жильем. Экономический рост и социальная ориентированность государства стали базой для становления системы жилищных строительных сбережений (ЖСС), которая регламентирована Законом РК «О жилищных строительных сбережениях в РК» от 7 декабря 2000 г.[divider]
Первые в СНГ
— В каких странах существует подобная система?
— Система жилищных сбережений существует в странах Европы, Азии, Северной и Латинской Америки. Мы первое государство в СНГ, которое внедрило подобную систему. Она работает в нашей стране уже более 14 лет. АО «Жилстройсбербанк Казахстана» является единственным банком в стране, реализующим систему жилищных строительных сбережений. Система ЖСС направлена на улучшение жилищных условий населения через привлечение денег вкладчиков в жилищные строительные депозиты и предоставление им жилищных займов.
— А сколько заключено договоров о жилищных сбережениях с ЖССБК?
— На начало этого года в нашей базе данных было свыше 860 тысяч клиентов. Сейчас мы уже достигли миллионного показателя.
— А в чем преимущества Жилстройсбербанка?
— Главная цель – это предоставление людям со средним и нижесредним достатком возможности накапливать в нашем банке средства и получать кредиты на покупку жилья под самые низкие процентные ставки в стране. Кроме того, мы как банк, работающий только в национальной валюте, способствуем снижению инфляционного процесса в целом. Вся система регулируется и контролируется государством. 100% наших акций принадлежат государственному АО «НУХ «Байтерек».
Преимущества при накоплении еще и в том, что человек вырабатывает в себе финансовую дисциплину. Вкладчик в период накопления осознает, какая сумма ему необходима, и начинает задумываться о расходах. По истечении трех лет дисциплинированным вкладчикам нет необходимости подтверждать свою платежеспособность для получения кредита, так как ежемесячными плановыми платежами они ее уже подтвердили.[divider]
Выгодно и доступно
— А чем еще выгодна система жилищных строительных сбережений?
— Система независима от рыночного курса тенге. Ставки остаются фиксированными на всем протяжении программы. А это низкие процентные ставки. Есть еще ежегодная премия государства в размере 20% от суммы поощряемого вклада (но не более чем на 200 МРП). На 2018 год МРП установлен в размере 2 405 тенге. Плюс к этому на всю сумму вклада начисляется 2% годовых. Мы единственный банк, которому помогает государство. Вкладчик сможет быстрее накопить нужную сумму.
— Какие основные условия участия в программе?
— Прежде всего вкладчику нужно накопить половину суммы в течение минимум трех лет. Оставшуюся необходимую половину банк выдаст от 3,5 до 5% годовых. Проценты начисляются только на эту половину суммы.
— Что из себя представляет тарифная программа «Баспана»?
— С 1 августа прошлого года у нас немного поменялись тарифные условия. Сейчас у нас существует только одна тарифная программа «Баспана». Раньше существовало 4 тарифных программы. Клиент должен был обязательно выбрать определенный срок накопления с привязкой к определенной сумме. Это создавало некоторые неудобства. Теперь у нас единые для всех условия. Сейчас клиент уже может диктовать свои условия. Он может определить, какую сумму сможет вносить на вклад ежемесячно, сам определяет конечную сумму, а мы ему подбираем срок накопления.
— Вы говорили о шагах по жилищным строительным сбережениям…
— Да. Первый шаг. Мы должны выяснить, за какую сумму клиент планирует приобрести жилье либо улучшить свои жилищные условия, сколько он может делать накоплений ежемесячно.
Второй шаг. Мы вводим данные в наш виртуальный калькулятор и вычисляем, сколько клиент будет оплачивать кредит и в какой срок, чтобы для семейного бюджета это было не так накладно. Возьмем, к примеру, стоимость квартиры в 15 миллионов тенге. Срок накопления составит 14 лет, а кредитного займа – 23 года. Ежемесячный платеж составит около 40 тысяч тенге. Кому-то покажется, что это нереально и долго, однако на практике клиенты гораздо быстрее начинают копить и расплачиваться по кредиту. Вкладчик понимает всю серьезность ситуации.[divider]
На шаг ближе к цели
— Как выгодно скопить?
— К нам люди не приходят, чтобы получить выгоду от депозита. Но у нас есть пакет «Семейный». Как я уже говорил, есть минимальный срок, за который нужно скопить половину необходимой суммы. Максимальный срок – не ограничен. Если случилось так, что клиент не смог в течение времени накопления по каким-то причинам внести деньги на депозит, — ничего страшного. Банк не ограничивает его в этом. Клиент абсолютно беспрепятственно может взять паузу. Установлена минимальная сумма первоначального вклада – 15 тысяч тенге. Комиссия за открытие счета с 1 апреля 2017 года не взимается. Минимальная сумма, на которую заключается договор, – 500 МРП. Деньги могут пойти как на покупку жилья, так и на улучшение жилищных условий (ремонт). Минимальный срок кредитования – 6 месяцев. Ставка по кредиту зависит от оценочного показателя. А вот небольшая хитрость. Можно оформить договоры на жену (мужа), детей и близких родственников (мам, пап, дедушек и бабушек), чтобы получить 20% премии государства. Тем самым помочь себе скопить нужную сумму гораздо раньше. А затем все договоры перезаключить в один. Менеджеры ЖССБК на местах подскажут, как это сделать.
— А что такое оценочный показатель?
— Это величина, которая существует в наших тарифных сетках. Каждому клиенту нашего банка необходимо достичь минимального оценочного показателя. Он равен 16. Это некий коэффициент, который ЖССБК начисляет клиенту за то, что он регулярно и ежемесячно пополнял свои сбережения на протяжении не менее трех лет.
Система построена таким образом, что в начале участия в ней ты платишь больше, а потом сумма платежа заметно уменьшается. Получается, что кредитная нагрузка меньше, чем ежемесячный платеж на депозит.[divider]
Промежуточные и предварительные займы
— Какие условия существуют для получения жилищного займа?
— Три условия. Срок накопления – три года. Вклады осуществлять ежемесячно. Второе – нужно накопить половину необходимой суммы. И третье – достичь оценочного показателя. Не ниже минимального.
— А что такое промежуточные и предварительные займы?
— Например, у вас уже есть половина необходимой суммы для покупки (ремонта, улучшения условий) жилья. Вы можете эту сумму внести на счет в банке. Но у вас не выполнено условие – трех лет участия в системе накопления. Либо вы являетесь клиентом нашего банка уже десять лет, но не пополняли депозит. В таком случае вы можете получить промежуточный заем. То есть вы вкладываете половину суммы. По условиям займа первые три года вы оплачиваете кредит по ставке 8,5% годовых со всей суммы. А депозит (где находится половина необходимой суммы) переходит в залог. Он зарабатывает оценочный показатель и 2% годовых плюс 20% от государства на 200 МРП. Когда по истечении 3 лет выполнятся все три условия, то клиент сможет переоформить кредит на жилищный заем под 3,5-5% годовых только на взятую у банка сумму (напомним, это половина необходимой суммы).
Можно оформить предварительный заем без первоначального накопления. Но его мы можем выдавать только в рамках государственных программ. В период пользования предварительным жилищным займом заемщик погашает только вознаграждение по займу и одновременно осуществляет взносы на свой депозит до достижения 50% от договорной суммы. По истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, которые направляются на погашение предварительного жилищного займа.
Жилстройсбербанк Казахстана также участвует в государственных программах «Нұрлы жер» и «Свой дом». Мы заключаем напрямую договора с застройщиками, что снижает стоимость квадратных метров для наших клиентов. По обеим программам необходимо накопление не менее 30% необходимых средств. Ставка вознаграждения по «Нұрлы жер» — 5% годовых, по программе «Свой дом» — 9,5% (годовая эффективная ставка вознаграждения от 5,2% и от 12,8% соответственно).
Владимир БУРЬЯНОВ
Фото автора
