Что представляет собой процедура банкротства физических лиц, кто может ею воспользоваться и какие последствия она влечет? Об этом рассказал и. о. руководителя областного департамента государственных доходов Асылбек Калменов.
30 декабря 2022 года Главой государства подписан Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Он регулирует общественные отношения, возникающие при неплатежеспособности гражданина РК, устанавливает основания для применения процедуры восстановления платежеспособности, а также процедуры внесудебного и судебного банкротства, порядок и условия их проведения.
Настоящий закон вводится в действие по истечении шестидесяти календарных дней после дня его первого официального опубликования, за исключением некоторых подпунктов и пунктов двух статей, которые вводятся в действие со дня его первого официального опубликования. Это означает, что граждане, имеющие долги, которые они не в состоянии погасить, смогут подать заявление на банкротство c марта 2023 года.
– Что представляет собой данный Закон и что он даст?
– Проблема на сегодня в том, что народ сильно закредитован. Люди набрали много кредитов и имеют большие просрочки – свыше 12 месяцев – по их оплате. Только в нашей области таких граждан более 41,5 тысячи, а по стране — свыше миллиона человек.
Закон предусматривает три вида процедур – внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. Все они инициируются только самим должником, то есть кредитор не имеет права подавать на банкротство своего неплатежеспособного заемщика.
– Что представляет собой внесудебное банкротство?
– Если у заемщика, а именно физического лица, не ИП и не ТОО, задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами не превышает
1 600 МРП (в 2023 году это 5 млн 520 тыс. тенге. – Прим. авт.), то он может рассчитывать на процедуру внесудебного банкротства. Но заемщиком должны быть соблюдены некоторые условия:
– на нем не должно быть зарегистрировано имущество, в том числе имеющееся в общей собственности;
– на дату подачи заявления, непрерывно в течение 12 месяцев, у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами, коллекторами;
– банкротство не применялось им в течение 7 лет на дату подачи заявления;
– в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности.
По последнему пункту хочу пояснить: должник пытался договориться с кредитором в течение данного времени о реструктуризации долга, рассрочке и так далее, но получил от него отказ.
К внесудебному банкротству также могут прибегнуть заемщики – физические лица, которые не погашали свою задолженность более 5 лет на дату подачи заявления. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются.
Должник, являющийся получателем адресной социальной помощи (АСП) на протяжении шести месяцев, может подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки. После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
Здесь в первую очередь решается социальный вопрос. Человек взял кредит или кредиты, оплатить их не в состоянии, и срок просрочки составляет уже свыше 12 месяцев.
В этом случае получить кредит он больше не сможет. Все материалы по нему находятся у частных судебных исполнителей, поэтому человек не устраивается на официальную работу, так как половина его доходов будет уходить коллекторам.
Между тем жить на что-то надо. Гражданин идет выполнять черную работу, чтобы получать черный нал. Не будут осуществляться пенсионные отчисления, что чревато последствиями, не говоря уже о налогах.
Это уже теневая экономика. А мы хотим из этой тени людей вывести, чтобы они могли работать официально. Тогда за работника будут оплачиваться социальные отчисления и взносы на медицинское страхование.
Заявление подается с марта 2023 года через портал электронного правительства www.egov.kz. (УГД по месту регистрации), а также через E-salyk Azamat и в явочном порядке в ЦОНе.
К заявлению прилагаются список кредиторов с указанием их наименования, суммы задолженности, местонахождения, копия документа, подтверждающего принятие должником мер по проведению урегулирования и (или) взыскания задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита.
– Но есть и последствия банкротства?
– Конечно. Должникам, решившимся применить процедуру внесудебного или судебного банкротства, стоит знать, что в течение пяти лет будет действовать запрет на получение зай-
мов и микрокредитов, кроме получения микрокредитов в ломбардах. Повторное банкротство возможно только через семь лет. Кроме того, в течение трех лет после указанной процедуры будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота.
И еще, долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат.
Внесудебное банкротство находится в компетенции Комитета государственных доходов.
– Мы сейчас коснулись второго вида банкротства – судебного. Что оно из себя представляет?
– Это уже компетенция судов. Заявление с марта 2023 года подается в судебные органы по месту жительства должника, у которого есть имущество или сумма долга превышает 1 600 МРП. Целью такового вида банкротства является удовлетворение требования кредиторов за счет имущественной массы.
Назначается финансовый управляющий. В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах. Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства. Если единственное жилье не является залогом, оно в имущественную массу не включается.
Кстати, оплата услуг финансового управляющего производится за счет имущества должника из расчета 1 МЗП (70 тысяч тенге в 2023 году) в месяц. Для лиц, относящихся к социально уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество, услуги финансовых управляющих являются бесплатными. Срок проведения банкротства – шесть месяцев, с возможностью продления на такой же срок.
Последствия судебного банкротства такие же, как и внесудебного. Будет проводиться мониторинг в течение последующих трех лет. Кроме этого, во время проведения процедуры запрещается совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств, а также выезжать за границу.
– Восстановление платежеспособности по закону не является банкротством?
– Совершенно верно. Граждане, имеющие стабильный доход, могут применить данную процедуру, которая предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет. Она проводится медиативно. Но есть условие – размер долга не должен превышать стоимость принадлежащего заемщику имущества. Заявление также подается в судебные органы по месту жительства.
План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде. Это может быть продажа части имущества; передача в аренду имущества; продажа жилья с покупкой нового; обмен на жилье с меньшей стоимостью и другое.
Преимуществом данной процедуры является то, что после нее должнику не присваивается статус «банкрот», следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота, а также отсутствуют ограничения в виде запрета на выезд за границу.
Беседовал
Владимир БУРЬЯНОВ
Иллюстрированное фото из открытых интернет-источников
