Вам срочно нужны деньги для личных нужд или развития бизнеса? Вы хотите взять кредит в банке? Какие элементарные вещи нужно знать, чтобы не оказаться в финансовой западне? На эти и другие вопросы «АВ» отвечает финансовый аналитик Зайтуна Исхакова.
– Что нужно знать при подаче кредитной заявки?
– Прежде всего хочу отметить, что при рассмотрении кредитной заявки каждой компании, индивидуальному предпринимателю, а в недалеком будущем и любому физическому лицу банк присваивает кредитный рейтинг. Это давно практикуется на Западе, и постепенно международная практика внедряется в нашу банковскую систему. Рейтинг выражается в латинском буквенном выражении А, В, С. Он может быть В+, В-, С+, С – и т.п. Чем выше рейтинг у предпринимателя, тем банк охотнее будет его кредитовать.
Рейтинг зависит от многих факторов. Банк собирает детальную информацию. Если говорить о предпринимателе, то имеет значение, в какой отрасли он работает. Она активно развивается – это уже плюс. Кредитная история положительная – еще один плюс. Какое время компания находится на рынке, надежны ли заказчики и поставщики. Если все эти критерии находятся в плюсе, то клиенту присваивается достаточно высокий рейтинг В, В+ или выше. Такой заемщик банку очень интересен. Чем выше рейтинг, тем ниже процентная ставка, по которой предприниматель может взять кредит. Получается так, что не клиент ищет банк, а финансовый институт борется за заемщика в конкурентной среде. То есть клиент уже сам будет знать себе цену и выбирать банк с более комфортными для него условиями.
– Говоря о рейтингах заемщиков, мы имеем в виду юридических или физических лиц?
– Сейчас банки второго уровня присваивают рейтинг организациям, то есть юридическим лицам. Но в будущем, года через два-три, у каждого гражданина нашей страны будет индивидуальный кредитный рейтинг. При посещении банка в целях получения кредита первый вопрос к заемщику будет «ваше ФИО?», а второй – «какой ваш рейтинг?».
– А можно ли оценить данный рейтинг самостоятельно, хотя бы приблизительно?
– Конечно. Одобрит вам банк кредит или нет, вы можете определить сами. Для этого возьмите листок бумаги и ручку. Разделите лист на две части. На одной стороне напишите «актив», а на другой – «пассив».
В графе «актив» впишите все, что может принести вам прибыль и основные средства, оформленные на вас (технику, недвижимость, наличные деньги, сбережения, товар, товар в пути, деньги, которые вы дали в долг, ценные бумаги (акции, облигации) и т.п.).
В графе «пассив» напишите все ваши кредиты, долги перед поставщиками, сумму обязательств перед заказчиками, неоплаченные долги и так далее. А теперь посчитайте. Если графа «актив» больше, чем графа «пассив», тогда возможность одобрения кредита для развития предпринимательства более 50%, то есть, как говорят финансисты, бизнес ликвидный.
– Если мы говорим о рейтингах, то какие самые высокие?
– При рейтинге С вряд ли вам дадут кредит, особенно для бизнеса. Самый высокий – это А, но он присваивается, как правило, крупным предприятиям, которые более 20 лет на рынке, и у них есть дочерние компании. В основном средний рейтинг – это В+ и В-.
– Можно ли взять кредит под залог депозита и в чем выгода?
– Для физических и юридических лиц условия кредитования примерно одинаковые. Для любого предпринимателя, даже недавно зарегистрировавшегося, но имеющего депозит на крупную сумму, довольно просто получить кредит под залог этого депозита. Для банка риски самые минимальные, а деньги являются самым ликвидным залогом.
Будучи банковским работником, я объясняла, что сейчас очень много инструментов государственной поддержки, особенно в плане субсидирования. Выгоднее свои деньги разместить на депозите под 9-10% годовых и взять под залог своих финансов заемные средства под 7-8% с учетом субсидий. Если вы производственная компания, возьмите займ по программе «Өндіріс» под 6% годовых. Выгода налицо. Вы будете платить 6% по кредиту, и при залоговом депозите под 9% у вас есть маржа в 3%. Кстати, при рассмотрении кредита при депозитном залоге период рассмотрения заявки уменьшается до минимума: 3-5 дней.
– Между прочим, много вопросов возникает при заключении кредитного договора. Как правило, спорные моменты возникают уже после подписания.
– Обязательно читайте перед подписанием банковские договора. В большинстве случаев клиенты просят показать им договор перед подписанием. Однако все договора шаблонные, и они есть на официальных сайтах банков. Прежде чем идти в банк, клиенту необходимо ознакомиться с договором, какие там прописаны условия, процентные ставки, комиссии и штрафные санкции. Только после этого можно идти в банк будучи финансово подкованным. Это касается как юридических, так и физических лиц.
– Как сказал персонаж произведения Ильфа и Петрова «12 стульев» монтер Мечников: «Согласие есть продукт при полном непротивлении сторон». Нам предлагают подписать уже готовый стандартный договор. Почему же нам навязывают какие-то стандартные обязательства? Неужели их нельзя обговорить, обсудить и принять некие взаимовыгодные условия?
– На самом деле это возможно. Просто заемщики в большинстве случаев не читают условия договора, а просто подписывают его, причем в самый последний момент. Можно распечатать шаблон договора и прийти с ним к юристу. В каждом банке есть свои юристы, с которыми есть возможность обсудить поправки и изменения в договоре.
– А есть ли какие-либо прецеденты, где стороны приходили к консенсусу?
– Да, были. По большому счету это предприниматели, которые читают договор, написанный мелким шрифтом, так как речь идет о большой сумме денег. Как правило, физические лица просто подписывают договор, чтобы быстрее получить деньги или товар. А предприниматели вносят те или иные изменения, и банк идет им навстречу.
– Все-таки клиент должен обладать достаточной финансовой грамотностью, которой пока не хватает.
– Это однозначно.
– Что еще нужно знать, подписывая кредитный договор?
– Обязательно необходимо обратить внимание на пункт, где указываются штрафные санкции – пеня. Главное, как она начисляется. С какого дня просрочки. У всех банков разные договора. В каких-то банках берется какой-то процент за каждый просроченный день, в некоторых установлена фиксированная сумма за ежедневную просрочку платежа. Можно обратиться в Call-центр банка и узнать, где можно прочитать договор. Уточняйте все, что непонятно. Задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.
– Какие есть еще фишки, рекламные трюки банков второго уровня, на которые просто необходимо обратить внимание и не поддаваться на провокации?
– Сейчас финансовые организации все чаще применяют такую «утку», как выдача кредитов под 0%. На самом деле банки априори закладывают свою прибыль в комиссии, которые заемщик должен будет оплатить. Давайте скажем честно, что банк – это финансовый институт, а не благотворительная организация. В таком случае надо обязательно спрашивать размер годовой эффективной ставки вознаграждения по кредиту (ГЭСВ). Вот тогда и должен возникнуть вопрос, а какие комиссии я буду платить за 0% по кредиту?
– Спасибо за интервью!
Владимир БУРЬЯНОВ
