Этот вопрос зависит не только от государства или каких-то внешних факторов. Каждый человек может повлиять на свое будущее, выбрав правильный пенсионный фонд. Как же среди множества НПФ найти именно тот, в котором наши деньги на старость будут надежно сохранены и преумножены?
— Два года назад, когда начался мировой экономический кризис, многие вкладчики пенсионных фондов были обескуражены — некоторые из них стали получать выписки с минусовым доходом. Как повлиял кризис на фонды и как обстоят дела с доходностью сейчас?
А.Д.: Все деньги вкладчиков по закону находятся в ценных бумагах. Поскольку на рынках их цена упала, это не могло не отразиться на доходах пенсионных фондов. У нашего фонда тоже было непростое время, когда часть ценных бумаг, в которые мы вложили деньги вкладчиков, упала в цене. Но наши аналитики были уверены, что это высоколиквидные бумаги, и их цена снова повысится. Несмотря на спад во втором полугодии 2008 года, управляющий нашим фондом не впал в панику и не стал избавляться от этих акций. И время показало, что это решение было верным. Уже в начале 2009 года ценные бумаги начали расти, и мы перекрыли убытки в 2,5 раза, получив по итогам прошлого года двойной доход.
М.Д.: Показатели доходности можно сравнить с погодой. Когда мы выходим на улицу, нас не интересует, какова среднестатистическая погода за сезон, нам важно, какая погода сейчас. Точно так же важно знать состояние фонда именно сегодня, опираясь не только на выведенные сложными формулами коэффициенты, но и на уровень рисков фонда вашими деньгами. Для людей важно, чтобы фонд ежемесячно показывал в выписках доходность. Это говорит о прозрачности. Важно быть честным всегда, а не только, когда это тебе выгодно.
— Как люди обычно выбирают пенсионный фонд?
А.Д.: Все знают, что пенсионные отчисления составляют 10 процентов от зарплаты. С каждым годом сумма на пенсионном счету становится все больше. Но как ни странно, многие люди совершенно не интересуются этими деньгами. Что характерно, VIP-клиенты всегда очень внимательно следят за тем, что происходит в пенсионной системе, а вкладчики с небольшими накоплениями почему-то интересуются своими деньгами меньше. Это непредусмотрительно. Заинтересованность вкладчика в состоянии своего счета обеспечивает его безопасность. Чем больше людей будут грамотны в финансовом отношении, тем прозрачнее и цивилизованнее станет рынок. К сожалению, в Казахстане подавляющее большинство людей выбирают пенсионный фонд спонтанно, следуя яркой рекламе или чьему-либо совету и не представляя, как работает фонд, какие у него показатели и какое будущее.
Чем более трепетно люди будут относиться к своим накоплениям, чем меньше они станут переходить из фонда в фонд без веских причин, тем лучше, в конечном итоге, для спокойного будущего.
При переходе в другой фонд, особенно человеку, готовящемуся к выходу на пенсию, будет нелишним поинтересоваться у уже вышедших на пенсию клиентов о том, насколько быстро они получили деньги. Если вы — житель села, нужно узнать, есть ли в вашем районе отдел пенсионного фонда, чтобы можно было обслуживаться по месту жительства и не ездить в областной центр. Важны даже такие, казалось бы, мелочи, как внешний вид здания фонда, в каких условиях принимают клиента, ведь это тоже говорит о статусе фонда, его желании быть удобным для клиента.
Т.С.: Немаловажен и такой фактор, как дополнительные услуги. Понятно, что на пенсию многие из нас выйдут не скоро, но уже сейчас хотелось бы воспользоваться какими-то привилегиями. Например, вкладчики АО «НПФ Народного банка Казахстана» получают кредиты в Народном банке на более выгодных условиях. Они также могут получить дисконтные карты и обслуживаться со скидкой в компаниях-партнерах фонда. Представьте — вы покупаете лекарства, мебель, лечите зубы в клинике или ужинаете в ресторане, входящем в список дисконтного клуба «Halyk fly», показываете карточку, и вам сразу предоставляют скидку от 2 до 50 процентов.
Поинтересуйтесь в фонде, в котором вы обслуживаетесь, как можно получить выписку о состоянии пенсионного счета. Уважающие себя фонды обычно предоставляют широкий выбор предоставления информации вкладчикам. Например, в АО «НПФ Народного банка Казахстана» выписку со счета можно получить по электронной почте, по телефону с помощью кодового слова, через банкомат.
— В 2012 году нас ждут изменения в деятельности фондов. С этого года мы, вкладчики, сами начнем выбирать, в какой портфель вкладывать свои пенсионные накопления. Поясните, как это будет происходить.
А.Д.: Существуют три вида портфелей. В консервативном содержатся преимущественно государственные ценные бумаги: здесь низкий риск, но и низкий доход. Для умеренного портфеля характерны средние доходы и риски, для агрессивного — высокие риски и возможность значительно преумножить накопления. Правда, накопления тех граждан, которым осталось до пенсии 7 и менее лет и которым никак нельзя рисковать, будут автоматически переводиться в консервативный портфель. Все остальные смогут написать заявление, в котором разрешат фонду рисковать своими деньгами, рассчитывая на более высокий доход.
Конечно, сделать выбор будет нелегко, поэтому уже сейчас вкладчики должны больше интересоваться тем, как работают пенсионные фонды, повышать свою финансовую грамотность. Нельзя принимать решение необдуманно, если речь идет об обеспеченности вашего будущего!
Выводы делаем сами
Информация о накопительных пенсионных фондах доступна и прозрачна. На сайте Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций www.afn.kz любой желающий может увидеть ежемесячные отчеты по различным показателям всех действующих НПФ. Но что нам дадут сухие цифры, если мы не знаем, что стоит за каждой из них? Мы попробовали разобраться в сложностях пенсионного дела вместе с нашими экспертами.
Уставной капитал — это деньги учредителей, и его значение говорит об их платежеспособности.
Собственный капитал — это деньги самого пенсионного фонда. На них НПФ развивается, совершенствуется технически, привлекает и обучает кадры, строит новые отделения. По закону фонд отвечает перед вкладчиками своим собственным имуществом, значит, именно собственный капитал и отражает способность НПФ отвечать по обязательствам. Например, в НПФ Народного банка коэффициент достаточности собственного капитала (К-1) на сегодня превышает норматив более чем в 2,5 раза и является самым большим. Таким образом, в фонде имеется большой резерв, чтобы отвечать перед вкладчиками по обязательствам.
Сумма пенсионных накоплений говорит о количестве денег, которые вкладчики доверили тому или иному фонду. «Мы гордимся этим показателем, потому что в прошлом году общие накопления превысили полтриллиона тенге, — говорят в НПФ Народного банка. — Это является одним из самых больших показателей в СНГ и самым большим в Казахстане.
Количество вкладчиков — отражает количество действующих счетов. Заметим, что после внедрения системы автопереводов (когда все деньги вкладчика переводятся в тот фонд, с которым он заключил договор последним), этот показатель стал более точным.
К-2 — коэффициент номинального дохода обозначает доход, который получил фонд, а значит, и вкладчики, за определенный промежуток времени. К-2 сравнивают с накопленным уровнем инфляции за этот же период. Чем выше коэффициент, тем лучше, но все же его необходимо обязательно рассматривать вкупе с вышеуказанными показателями, так как высокая доходность не всегда означает надежность.
Доля рисковых активов в текущей стоимости пенсионных активов — этот показатель неотъемлем при рассмотрении показателя доходности К2. Он говорит о том, насколько сильно рискует фонд деньгами вкладчиков. Чем меньше этот показатель, тем лучше. Можно рассмотреть и так: чем выше показатель К2, тем меньше должна быть доля рисковых активов.
Мария КОРЖЕВА
