«В этих словах один корень», — такого мнения придерживается финансовый консультант Академии семьи Гульмира Аманжулова. На своих тренингах специалист учит молодых, как правильно планировать семейный бюджет.
— Сегодня статистика гласит о том, что количество разводов увеличивается. Это происходит потому, что в семьях нет продуманной финансовой стратегии. Молодые вступают в брак, не имея созданного капитала и изначально взяв большие кредиты на проведение свадеб. Тем самым они загоняют себя в кабалу. Причем когда женятся, не учитывают того, что супруга, на которую тоже рассчитывают как на источник доходов, может уйти в декрет. Бывает, в зависимости от обстоятельств, на длительный период. Начинаются раздоры. То есть в любом случае мы выходим на то, что точкой преткновения являются финансы, — говорит финансовый консультант Академии семьи при Западно-Казахстанском Центре медиации и переговорного процесса Гульмира Аманжулова.
— Значит, причину разводов стоит искать не в отношениях, а в деньгах?
— Взаимопониманию мешают обиды. Часто женщина говорит: «Он мне перестал цветы дарить!». Но он не может подарить букет, потому что весь в кредитах. Раньше он мог выделять деньги на какие-то подарки, чтобы оказать ей внимание. Но после того, как взял огромный кредит на проведение свадьбы, у него такой возможности не стало. Представляете, что происходит в семье? И эти обиды начинают копиться.
Один раз муж цветы не подарил, второй раз не смог выделить энную сумму, чтобы отметить какое-нибудь семейное торжество, допустим, день рождения детей. Бывает, что даже тортик не смогли купить, потому что дата погашения кредита и день рождения ребенка совпадают. Конечно, все это копится, и в результате женщина приходит к мнению, что мужчина ее не любит. Но на самом деле, если быть откровенными, то причина в деньгах.
— Получается, лучше не делать свадеб, чтобы не оказаться в финансовой кабале? В чем вы видите выход?
— Создание семьи — это на самом деле очень ответственный момент. К нему нужно готовиться и его нужно планировать. Существуют определенные стратегии планирования семейного бюджета. Без этого никак нельзя. Потому что, знаете, в словах «нищета» и «не считать», образно говоря, один корень.
Во всех финансовых книгах говорится о том, что 10 процентов от своего дохода нужно обязательно откладывать. Это обеспечение вашего будущего. Просто никто этого почему-то не делает, хотя это обязательная стратегия по созданию своего первоначального капитала. Затем нужно научиться инвестировать эти средства.
— Если люди берут на свадьбу кредиты, то речь идет уже не об инвестировании, а вообще о нехватке средств.
— В любом случае надо начать копить. Иначе как вы собираетесь рассчитываться с долгами, если нет начального капитала?
Допустим, заработная плата составляет 30 или 50 тысяч тенге. Молодые пары — это же начинающие специалисты. На той же госслужбе начинают с 30, 50 тысяч. Допустим, с 30 тысяч по 10 процентов собирать год, то 3 тысячи умножить на 12, получается 36 тысяч тенге. Это уже, может быть, часть суммы для погашения кредита.
Самое главное, чему я учу семьи — это создавать фонд своей финансовой безопасности. Это сумма на три-шесть месяцев, которая должна быть в запасе, если человек выпал из рабочего графика, допустим, заболел или попал в аварию. Если мужчина полгода не работает, то он должен на этот период обеспечить семью деньгами.
А фонд складывается из мелочей. Один год отложил некую сумму, второй, третий. Пока люди молодые, в них много энергии, какие-то вещи они не замечают. Поверьте, это вполне возможно! Знаете, сколько финансовых планов мы уже составили! И люди говорят, что они точно работают.
— Чтобы сделать накопления, нужно экономить, а значит, следить за своими расходами. Что вы посоветуете, как это правильно делать?
— Я советую установить специальное приложение в гаджетах. Их сейчас очень много. Например, приложение «транжира». Очень удобно. Сейчас у всех имеются смартфоны, и есть возможность фиксировать с их помощью свои расходы. Почему удобно именно в гаджетах, а не вести книгу расходов? Потому что можно сразу занести истраченную сумму, а когда человек придет домой, он может забыть. Муж ведет свои расходы, жена — свои. Затем их заносят в общую тетрадь. Тогда будет видна четкая картина расходов.
Я обычно начинаю лекцию с такого вопроса. Знаете ли вы точно количество денег, которые находятся сейчас у вас в кошельке. Часто слышу ответ, что нет. Хотя это и есть учет денег. К финансам нужно относиться очень строго. Мы всегда должны знать, сколько у нас на карточке, сколько в кошельке. У меня, например, сейчас в кошельке 3 тысячи 523 тенге. Я точно это знаю. То есть человек должен знать, каким бюджетом он располагает. Это маленькие советы, но из них складывается общая картина семейного бюджета.
Сама лично вела такие журналы расходов. Тогда не было приложений. Я очень удивилась, когда выяснила, сколько я трачу на подарки и еду. Тогда мы стали вести гастрономический журнал. Составляли меню на неделю и строго по нему закупали продукты. Получилась экономия на 30 процентов! Просто во многих семьях варят больше, чем едят. Хорошо, если есть домашние животные, которых можно этой едой подкармливать. А если нет? Тогда все идет на помойку, а ведь это ваши деньги!
— Как составляется финансовый план семьи?
— Начать нужно с накопления, о чем мы говорили. Когда у вас появляются определенные суммы, в ход идут уже специальные инструменты «как приумножить». Семью обычно создают в возрасте 20-25 лет. Хотя сейчас многие поздно женятся, но большинство в среднем где-то в возрасте 25 лет связывают себя узами брака. В этом случае до пенсии еще лет 40 работать. За это время можно создать хороший капитал, даже с учетом того, что супруги вырастят, обучат детей и все у них будет хорошо.
Просто есть некоторые стратегии планирования в создании семейного капитала. Сначала мы начинаем отрабатывать эти малые наши денежки. Потом, когда люди видят реальные результаты, мы идем дальше. Самое главное, чтобы они делали это вместе.[divider]Советы экспертов
На чем не стоит экономить
На качественных и свежих продуктах. Правильное питание — один из важнейших факторов поддержания здоровья. Поэтому вы экономите как минимум на лечении.
На хорошей одежде и обуви. Здесь действует принцип «Я не настолько богат, чтобы покупать дешевые вещи». Качественный товар служит дольше.
На путешествиях и отдыхе. Смена обстановки — хороший способ полноценно отдохнуть и повысить работоспособность. А значит, и больше зарабатывать.
На собственном развитии. Лучше отказаться от покупки колбасы, но приобрести книгу.[divider]
— Действительно ли, нет разницы, сколько человек зарабатывает, главное — уметь распоряжаться тем, что есть?
— Доходы в любом случае будут увеличиваться. Время в этом плане идет на пользу. Нарабатывается стаж, и за это идет начисление. Где-то будет начисление каких-то бонусных процентов. Человек, когда устраивается на работу, учитывает все эти аспекты. Но главное — начать делать накопления.
Это практиковалось во все времена, и эти стратегии также работают и сейчас. Когда есть семья, есть какая-то единая цель. Например, кто-то хочет приобрести жилье, кто-то машину, кто-то быстрее погасить кредиты. Мы лишь обсуждаем стратегии, и все зависит от того, насколько они готовы вместе это сделать. Самая главная идея нашей Академии — объединить супругов.
— Не всегда глава семьи может хорошо зарабатывать, случаются финансовые кризисы, семья переживает моменты, когда остается в стесненных обстоятельствах. Что в этом случае вы советуете? Строить финансовые планы и создавать семейный капитал возможно ведь только при условии стабильности.
— В случае с финансами никогда не существует какой-то стабильности. Стабильность в финансах — это всегда иллюзия. На самом деле мы привыкли зарабатывать по 30 тысяч тенге. Когда такие деньги получает молодой специалист, это нормально, потому что он только пришел, набирается опыта.
Но если ему в течение 30 лет платят 30 тысяч, это должно насторожить. Он должен понимать, что нет роста, значит, нужно менять ситуацию. Искать другое место работы. Конечно, у нас небольшой выбор. Многие молодые люди сейчас либо психологи, либо экономисты. Но и эти знания можно применить с умом.
В общем, работа начинается с того, что мы выясняем суть жизненных претензий человека, почему он не может обеспечить семью. Что произошло, когда случился этот надлом?
Психологи ищут существование конфликта в человеке. Ситуации, конечно, бывают разные, но в любых ситуациях есть выход. Поэтому мы и говорим, чтобы они приходили, а не оставались наедине сами с собой. Сейчас, мы знаем, количество суицидов увеличилось. Нередко причиной становятся именно финансовые проблемы.
При этом по вопросам финансов в основном обращаются молодые люди. Зрелые пары, как правило, скрывают свои финансовые проблемы, ведь у нас есть такое понятие как «ұят болады». Многие скрывают истинное положение дел, искусственно создают некий имидж богатой семьи, а на самом деле в долгах как в шелках.
— Что человеку советуете в кризисной финансовой ситуации?
— Мы ищем источники, где человек может себя проявить. На самом деле у каждого есть способности. У меня лично было в практике, когда бабушка обратилась с проблемой — в семье не хватает денег. Она даже хотела выйти на работу, но в ее возрасте это было невозможно. Стали думать, что можно сделать.
Она сказала, что живет отдельно и может нянчить детей. Мы создали ей небольшую страничку в соцсетях, подключили молодых, чтобы вели ее. Таким образом набрали ей группу из трех малышей. Она с ними возилась, кстати, с большой отдачей. В свои 63 года женщина весьма активная. Так она начала зарабатывать. Людям понравилось, и пошли рекомендации. Сейчас она открыла свой детский сад. То есть решение проблемы всегда есть. Просто нужно разобраться и ответственно к этому отнестись.
— У молодых есть интерес к таким занятиям?
— Да, и это очень радует. Многие испытывают искреннее удивление, когда осознают простые вещи. К сожалению, нас финансовой грамотности никто не учит. И родители, как правило, не имеют понятия о таких вещах. У меня мама, например, 1941 года рождения. Естественно, она не могла меня научить тому, как правильно управлять финансами. В школе этому тоже никто не учит. А это ведь целая наука, которую нигде не проходят.
Те, кто посещает мастер-класс, уже понимают, что необходимо простое планирование семейного бюджета. Молодые с лекций уходят с огоньком в глазах. У них появляется единение, общая идея создания семейного капитала. Это очень интересно. Ведь, когда молодые находятся на этапе создания семьи, их нужно объединять какой-нибудь идеей. Им должно быть интересно делать это вместе.
— Есть такая статья расходов как благотворительность. Сколько , по вашему мнению, нужно тратить на эти цели?
— На благотворительность я рекомендую выделять 2-2,5% от доходов в месяц. Думаю, что этого достаточно. Я сама так делаю. Допустим, если зарабатываешь 40 тысяч тенге, 2 процента — это всего 800 тенге. Можно не сразу их отдать, а накопить за год. За 12 месяцев получается уже 9 тысяч 600 тенге. Это уже хорошая сумма. Можно купить упаковку памперсов и отнести их в Дом мамы или Дом ребенка. Это тоже должно быть в нашей жизни, благотворительность никто не отменял.
— Кто, по вашему мнению, должен отвечать в семье за финансы: жена или муж?
— Вообще, за финансы отвечает каждый человек лично. Я считаю, что это ответственность каждого.[divider]
Что важно при планировании бюджета
Отказаться от кредитов. Исключением могут быть только займы для работы, например, на машину или на развитие бизнеса.
Завести копилку. Речь не о «свинке» для сбора мелочи, а о том, что нужно научиться откладывать 10% от своих доходов на непредвиденные расходы. Это поможет скопить приличную сумму на покупку чего-то масштабного.
Покупать подарки заранее. Это хороший совет для тех, кто привык собираться в гости в последний момент. Зачастую приходится брать первое, что попалось на глаза, так как времени на выбор совсем не осталось.
Не поддаваться эмоциям. Перед покупкой чего-то очень важного следует хорошо подумать — а так ли это необходимо на самом деле?!
Самостоятельно готовить обед на работу. Как правило, домашняя еда обходится дешевле, нежели в «общепитах».
Пользоваться концентрированными средствами в домашнем хозяйстве. Несмотря на свою цену, концентраты стиральных порошков, кондиционеров и других различных средств служат гораздо дольше и позволяют тем самым экономить на покупках.[divider]
Алиса МАРИНЕЦ
Фото из открытых интернет-источников
