Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка провело четвертое исследование основных показателей финансовой грамотности населения. Опрос проводился среди возрастных групп от 18 до 63 лет и старше, в нем приняли участие 3 000 казахстанцев.
Результаты отражают динамику ключевых индикаторов по таким показателям, как управление собственными средствами, умение использовать финансовые услуги и информированность о системе в целом.
Впервые за время проведения подобных исследований оценивалось поведение потребителей при оформлении потребительских кредитов и раскрытие полной информации со стороны менеджеров банка об условиях кредита и ответственности в случае наступления просрочки по займу.
В 2023 году индекс составил 40,5% (в 2022 г. – 40,3%; 2021 г. – 39,52%; 2020 г. – 39,07%). Текущее исследование продемонстрировало преимущество уровня информированности населения – 42,8% (в 2022 г. – 41%, в 2021 г. – 35,5%). При этом наиболее уязвимым звеном выявлено управление собственными финансовыми средствами – 38,6% (в 2022 г. – 39,6%, в 2021 г. – 42,57%). Средний показатель зафиксирован в сфере использования финансовых услуг – 40,1% (в 2022 г. – 40,1%; 2021 г. – 40,5%).
Раздел «Управление собственными финансовыми средствами» указывает на навыки распределения доходов и расходов в динамике.
Треть респондентов (30,2%) самостоятельно принимают решение о распределении финансовых средств, и это характерно для категории 50-63 года. 35,6% респондентов от 30 до 49 лет доверяют свои деньги родителям. Каждый пятый респондент делегирует супругу/ге и лишь 18,2% ведут общий бюджет.
При этом респонденты назвали наиболее важные аспекты финансовой жизни — своевременная оплата счетов (48,4%), рациональный подход к покупкам (46,4%), мониторинг бюджета (43,9%).
В случае сверхлимитного расхода почти каждый третий респондент брал в долг (38,9%) и воспользовался кредитом (35,9%), из которых 12,5% прибегают к микрокредитам, 7,5% оформляют онлайн-кредит. Четверть использовали личные сбережения (23,7%), еще 13,1% снимали средства с депозита.
Накопительный опыт респондентов показал, что 48,2% откладывают деньги. Динамика последних трех лет показывает, что количество граждан, способных формировать сбережения после уплаты ежемесячных обязательных трат, умеренно растет: для сравнения так делали 30,6% граждан в 2020 году, 31,4% – в 2021-м и 31,5% в прошлом.
Мотивационный фактор приумножения своих сбережений характерен для 24,5%, которые собирают деньги на определенные покупки. Стабильность в аккумулировании финансовых средств отмечается у 16,3% населения.
Показатель «Умение использовать финансовые услуги» учитывает ту или иную финансовую продукцию/услугу, пользующуюся популярностью среди потребителей в прошлом, в настоящем и будущем.
Так, за последние два года наиболее распространенными услугами были автокредитование (43%), пенсионный аннуитет (40,3%), потребительский кредит (39,9%) и дебетовая карта (39,8%).
В настоящее время 74,3% респондентов отдают предпочтение различным видам депозитов (образовательный — 39,1%, другие виды депозитов – 35,2%). Такой показатель говорит о росте накопительных навыков у населения. Среди других продуктов, актуальных в настоящее время, значительную часть составляют ипотека (39,9%) и онлайн-кредиты (36,7%).
В будущем услуги депозита (38,8%), ипотеки (39,4%) и онлайн-кредитов (39,7%) сохранят свою востребованность. Данный ряд также пополнится добровольными пенсионными накоплениями (38,1%), что позволяет сделать положительные прогнозы на будущее.
При принятии решения в отношении выбора финансовых услуг 43,7% (в 2022 г. — 43,3%) респондентов сравнивают предложения и условия, предлагаемые финансовыми организациями. Такой подход присущ больше 45% женщин (в 2022 г. – 44%), консервативного подхода придерживаются мужчины, которые не рассматривают варианты, кроме того, которым пользуются.
К наиболее выгодным условиям при оформлении кредита стремится почти половина респондентов. Процентная ставка при оформлении потребительского кредита является важным фактором для 45,6% респондентов во всех регионах Казахстана. Срок кредитования важен для 21,5% опрошенных, в основном из Западно-Казахстанской (30,7%), Карагандинской (27,3%) и Атырауской (26,7%) областей.
Менее значительными оказались показатели по сроку возврата (15,7%) и репутации банка (12,6%). На репутацию банка акцентируют внимание в основном в Абайской (16,7%), Актюбинской (18%) и Туркестанской областях (20,7%).
При принятии решения оформить потребительский кредит респонденты понимают обязательность возврата в определенный срок (39,8%). Импульсивное потребительское мышление характерно для 33,6% респондентов в основном из Северо-Казахстанской (37,3%), Жамбылской (37,3%) и Туркестанской (38%) областей. Напротив, о высоком уровне финансовой осознанности отмечали в Атырауской (47,3%) и Улытауской (48%) областях.
Немаловажную роль при кредитовании играет компетентность менеджера финансовых организаций в вопросах раскрытия информации при получении займа. Респонденты указали, что не получают подобные знания от кредитных менеджеров (34,6%) или получают не всегда (31,8%).
Менеджеры финансовых организаций показали высокий уровень информирования об ответственности клиента в случае наступления просрочки либо непогашения кредита. Согласно ответам респондентов, справляются отлично 64,7% (в частности, «хорошо» – 44,8% и «очень хорошо» – 19,9%). Доля негативной оценки составляет 19,3% («очень плохо» – 14,3% и «плохо» – 5%).
Информация об уровне дохода при оформлении заявки на кредит у 38,2% респондентов чаще всего была завышена. Еще 22% не всегда указывают корректно доход и, скорее всего, судя по ответам респондентов, завышают для большей вероятности одобрения займа. 6,1% никогда не указывали свой реальный доход. И только 26,9% не искажают информацию и предоставляют достоверные данные.
В гендерном разрезе женщины чаще идут на фальсификацию реальных данных о доходах (39%). Не всегда указывают корректные данные и завышают свой доход в большей степени респонденты среднего возраста – 30-49 лет (23,3% и 38,8%). Также очень часто завышают доход при подаче заявки на кредит люди пенсионного возраста (43,8%).
Показатель «Информированность о финансовой системе» позволяет проводить анализ о наиболее популярных провайдерах финансовых услуг, источниках знаний по финансовой грамотности и наиболее востребованных каналах среди респондентов.
Среди финансовых организаций наибольшая популярность остается у Kaspi Bank – 46,1% (в 2022 г. показатель составлял 40,2%). В ТОП-3 банков по использованию услуг также вошел Halyk Bank, у которого показатель составил 25,7% (в 2022 г. — 39,1%), третье место, как и в прошлом году, остается у Отбасы банка – 8,1% (в 2022 г. – 20,3%).
По мнению респондентов, ответственность при возникновении проблем с финансовой организацией возлагается на нее как провайдера услуг – 26,4%, на самих себя как клиента (26,1%), на государственные органы – 25,9%. Ответственность чаще проявляется у респондентов 30-49 лет (30%).
При возникновении споров с финансовыми организациями респонденты предпочитают обращаться в Генеральную прокуратуру (25,2%), суд (23,4%), к адвокатам и юристам (19,6%).
Информанты также говорили о развитии образовательных навыков по финансовой грамотности. Особенно это актуально для жителей Жетысуской (34%), Туркестанской (33,3%), Мангыстауской (32%), Павлодарской и Улытауской (по 31,3%) областей.
Основными источниками знаний по финансам являются социальные сети (48,2%). Значительным ресурсом — бесплатные курсы (27%), которые популярны у молодежи 18-29 лет (29,8%) и людей в возрасте 50-63 года (29,7%).
Результаты опроса показали, что люди реже готовы платить за подобные знания и ходить на курсы (12,1%). Чаще всего информация в соцсетях и на бесплатных курсах является фрагментированной и базовой, напротив, локализованный материал в виде роликов на YouTube (3,1%) или специализированная литература (4,6%) меньше привлекают респондентов. Последние наиболее популярны среди информантов с послевузовским уровнем образования (10,1%). Еще 12,8% вовсе не интересуются финансовым образованием. Платить за знания в большинстве случаев готовы казахстанцы среднего возраста 30-49 лет (16,5%). Для 33,2% респондентов более удобен онлайн-формат, офлайн — для 25,6% опрошенных, самообучение подходит лишь для 9,9%, и 25,35% вовсе не интересуются финансовой грамотностью.
Раздел «Финансовое мошенничество» остается актуальным для исследования второй год подряд ввиду применения более изощренных и сложных методов обмана граждан.
В разрезе регионов следует взять во внимание показатели по западным областям Казахстана: Атырау-
ской (27,3%), Актюбинской (26,7%) и Мангыстауской (26%), где респонденты чаще указывали на то, что сталкивались с мошенничеством.
Жертвами мошенников в основном становится молодежь от 18 до 29 лет (23,1%) и люди старшего возраста 50-63 лет (24,9%). Наиболее распространенным видом финансового мошенничества является телефонное интернет-мошенничество — «вишинг» (31,5%). Мошенники связываются с жертвами посредством звонка на мобильный или городской телефон (45,6%).
В большинстве случаев респондентам удалось разоблачить мошенников (61%). Идентификация подобных правонарушений сложнее всего приходится для людей старше 50 лет (41%).
С 2017 по 2022 год Организация экономического сотрудничества и развития провела специализированное углубленное межстрановое исследование по определению, оценке и анализу уровней финансовой грамотности населения стран СНГ. В исследовании участвовало восемь стран — Азербайджан, Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан, Узбекистан, Российская Федерация. Казахстан участвовал как в первой (2017 г.), так и во второй волне (2021 г.)
исследования. Согласно данным второй фазы полевых работ (2021 г.), средний показатель финансовой грамотности по СНГ равен 55,8%. Казахстан вошел в тройку лидеров – 59,6%. Беспрецедентным лидером заявила себя Беларусь (61,4%). На последнем месте оказался Азербайджан (45,9%). В целом показатели ниже среднего были зафиксированы в четырех из восьми стран.
Результаты исследования, по мнению социологов, подчеркивают необходимость совместных усилий со стороны государства, бизнеса и образования для развития финансовой грамотности и улучшения будущего граждан. Рекомендуется создание и развитие образовательных программ о финансах, которые включают в себя школьные курсы, уроки в учебных заведениях и обучающие программы для взрослого населения.
В плане формирования инвестиций эксперты рекомендуют предоставить широкий доступ для населения к бесплатным или недорогим финансовым консультациям, в том числе по инвестициям. Это поможет гражданам лучше понимать свои финансовые цели и планировать будущее.
Для предоставления доступа к полезной информации о финансах рекомендуется запустить казахстанское приложение и/или онлайн-инструменты, которые помогают отслеживать бюджет, инвестиции и управлять долгами.
Источник FinGramota.kz
Фото из открытых интернет-источников
