Вам срочно понадобились деньги, но необходимой суммы нет в наличии. А вокруг столько соблазнов оформить кредит быстро, без посещения банка или микрокредитной организации, да еще и наличными.
Плюс к этому повсеместно рекламируется покупка товара в рассрочку, при которой успешно работает психология «товар сейчас, а деньги потом». Сумма к ежемесячной выплате не кажется такой уж и высокой, тем более что это не занимает много времени, нет бумажной волокиты, а новый холодильник/телевизор/микроволновую печь доставят в удобное для вас время. Ну чем не комфортные условия? Однако всегда есть над чем задуматься.
Вместе с Fingramota.kz будем разбираться, как правильно оформить потребительский кредит и не попасть в долговую яму, почему отказали в кредите и как самостоятельно рассчитать свои шансы на одобрение займа.
Банк или микрофинансовая организация редко объясняют своим клиентам причину отказа в одобрении кредита. Но один из основных критериев, влияющих на решение, это соотношение долговых обязательств и доходов потенциального заемщика, которое называется коэффициентом долговой нагрузки.
Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это соотношение платежей заемщика по всем имеющимся непогашенным кредитам к его среднемесячному доходу. Перед одобрением кредита банк или МФО обязаны провести проверку платежеспособности клиента. И если платежи по кредитам будут превышать 50% ежемесячного дохода заемщика, то в кредите будет отказано. Это делается для того, чтобы оценить платежеспособность клиента и риски банка или МФО. В случае существенного превышения долговых обязательств клиенту могут отказать в оформлении кредита.
Другими словами, расчет КДН сможет показать – способен ли в будущем заемщик погашать кредит и при этом иметь достаточно денег для удовлетворения собственных нужд и потребностей семьи. При этом банки и микрофинансовые организации обязаны проводить оценку платежеспособности заемщиков до выдачи кредита, основываясь на достоверных данных о доходах из базы данных ЕНПФ и среднемесячных сумм пополнения дебетовой карты за период 6 месяцев, предшествующих дате обращения за займами.
Главное при выборе кредита – четко понимать, из каких средств его планируется оплачивать. При этом следует учесть все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений и даже погашение других кредитов.
Советуем определиться, для чего конкретно вы оформляете кредит и на что он будет потрачен. Желательно для себя составить график выплат, чтобы отслеживать даты и не попадать в просрочки.
В период, когда вы выплачиваете один кредит, стоит воздержаться от дальнейших импульсивных покупок в рассрочку или оформления еще одного кредита: нужно реально оценивать, насколько необходимо приобретать те или иные товары и услуги на заемные деньги. Поэтому, прежде чем отправиться в банк, обязательно задайте себе простой вопрос: «Зачем?». Лучше дать самому себе два-три дня на раздумье. Когда вы получите для себя вдумчивый ответ на этот вопрос, это поможет избежать финансовых ошибок.
Если все-таки без заемных средств не обойтись, выберите лучшее предложение на рынке с оптимально выгодными условиями. Внимательно прочитайте договор займа. Если что-то непонятно, менеджер обязан вам прояснить возникшие у вас вопросы. К тому же вы вправе забрать договор с собой и в спокойной обстановке изучить его.
Fingramota.kz
