В народе случайно или с определенными целями распространяется немало мифов о пенсионных фондах. Выдают ли на пенсионные деньги кредиты, во что вкладываются наши накопления и могут ли работодатели обязывать нас вступать 
в тот или иной НПФ?
Миф 1. Пенсионные фонды делают с накоплениями вкладчиков все, что хотят.
На самом деле государство в лице Комитета финансового надзора жестко следит за деятельностью НПФ. У каждого пенсионного фонда по закону имеется банк-кастодиан, который осуществляет хранение и учет вверенных ценностей, а также контроль за тем, чтобы пенсионные активы использовались только по целевому назначению. Банки не афиллированные. Все наши накопления инвестируются НПФ в различные финансовые инструменты – депозиты банков второго уровня, ценные бумаги, драгоценные металлы, причем государство четко следит за тем, чтобы они были диверсифицированы, то есть разложены по разным «корзинам». Например, в депозиты разрешается вкладывать не более 30 процентов накоплений, причем не более чем по 10 процентов в один банк. Также имеются определенные ограничения по долям ценных бумаг.
НПФ категорически запрещено заниматься предпринимательской деятельностью. Так на что же живут сами фонды? На комиссию (не более 0,05 процента от пенсионных активов) и часть инвестдохода (не более 15 процентов), который они смогли обеспечить своим вкладчикам.
Миф 2. Пенсионные фонды могут выдавать кредиты под залог наших накоплений.
Иногда люди рассуждают так: почему мы не можем воспользоваться пенсионными деньгами сейчас, когда они нужнее. Скажем, мы хотим купить квартиру и жить в ней сегодня, а не в далеком будущем. Однако у специалистов свое мнение.
— Когда государство заставляет нас отдавать свои пенсионные накопления, мы страхуем свою обеспеченность в старости от нас самих в молодости, — комментирует Алия Ахмалишева, советник председателя правления АО НПФ «Республика». – Да, сейчас не хочется отдавать 10 процентов, и мы всегда найдем, куда их потратить. Но подумайте о будущем! Время от времени озвучиваются предложения, чтобы использовать пенсионные накопления на ипотеку, учебу, лечение. Считаю, что пока мы к этому не готовы. Во-первых, суммы накоплений вкладчиков еще не так велики, чтобы часть использовать на нужды и еще осталось бы на безбедную старость. Во-вторых, разреши сейчас использовать пенсионные деньги на лечение, завтра масса людей начнет предоставлять справки о том, как они тяжело больны и что им срочно требуются деньги. Мы сейчас выдаем накопления инвалидам первой и второй групп, если инвалидность установлена бессрочно. Всем остальным нужно ждать пенсионного возраста.
Накопительный пенсионный фонд – это прежде всего социальный институт. Оформление и выдача банковских займов не являются деятельностью пенсионного фонда, а пенсионные накопления не могут являться объектом залога и их нельзя перевести в банк для погашения задолженности по кредитам. Банк-кастодиан попросту не разрешит НПФ перевести деньги на назначения, которые не определены законом. Но не путайте это с льготами по кредитам. Например, некоторые банки дают кредиты по меньшей ставке для тех, кто обслуживается в определенном пенсионном фонде, и это нормальная практика.
Миф 3. Хороший пенсионный фонд дает деньги за то, что подписываешь с ним договор.
В последнее время появились такие представители фондов, которые платят вам деньги только за то, что вы подпишете договор о переходе в их фонд. Обычно «такса» за это варьируется от 1 до 5 тысяч тенге.
— Если вас просят перейти в пенсионный фонд за деньги, значит, здесь что-то не так, — считает Алия Ахмалишева. – Вполне возможно, что у данного фонда не все в порядке с операционной или инвестиционной деятельностью, и так как нет возможности продемонстрировать реальные преимущества фонда, агентам проще дать взятку и подписать пенсионный договор. Взяв сейчас тысячу тенге, вы рискуете своими накоплениями, которые должны преумножаться для обеспечения вашей стабильности на пенсии. Поэтому, выбирая пенсионный фонд, думайте не о сиюминутной выгоде, а о вашей обеспеченности в будущем.
Миф 4. Работодатель вправе выбирать за нас, в какой пенсионный фонд нам вступать.
Запомните: вкладчик имеет право выбирать накопительный пенсионный фонд самостоятельно, и никто не должен оказывать на него давление.
Часто бывает так — вы устраиваетесь на новое место работы, и вам говорят: все наши работники в пенсионном фонде «Х», вы тоже должны перейти в него, так как нашему бухгалтеру удобнее перечислять деньги в один фонд. Не стоит этому верить, сейчас ВСЕ обязательные пенсионные вычеты работодатели перечисляют «Единым платежом», то есть одним списком в ГЦВП (в народе его называют «выплатной центр»). Уже оттуда идет распределение по фондам, с которыми у вкладчиков заключены договоры. С 2009 года вам даже не нужно показывать на работе ваш пенсионный договор, для отчислений нужны только СИК и РНН. Также уже более двух лет действует процедура анонимности платежей, когда даже НПФ не могут видеть, откуда им поступают платежи вкладчиков. Эта информация есть только в ГЦВП.
Миф 5. Для вкладчика выгодно менять фонд два раза в год.
Агенты – финансовые консультанты некоторых фондов — утверждают, что нужно постоянно переходить из фонда в фонд, так как при этом якобы происходит капитализация, когда при переводе пенсионных накоплений ин-вестдоход суммируется с обязательными взносами и становится неотъемлемой частью пенсионных накоплений. При этом недобросовестные агенты утверждают, что в данном случае вся сумма накоплений гарантируется государством. Это еще одно заблуждение. Государство гарантирует только сумму фактически уплаченных взносов на момент достижения пенсионного возраста плюс уровень инфляции на момент выплаты. Инвестдоход государством не гарантируется. Вы можете уйти из стабильно растущего фонда в не такой стабильный, и сразу же начнете получать убытки. Например, у вас на счету 500 тысяч тенге. Из них 400 тысяч – те взносы, которые высчитываются ежемесячно с вашей зарплаты, и 100 тысяч – ваш инвест-доход. Если в выбранном фонде идет снижение инвест-дохода, то и ваши 100 тысяч могут превратиться в 90 или 85 тысяч. Переходить из фонда в фонд можно не чаще, чем два раза в год. Но если у вас стабильный фонд, который приносит хороший доход и нормально вас обслуживает, то лучше в нем и оставаться. А если нет, то, конечно, ищите для своих денег на старость местечко получше.
Миф 6. По знакомству можно обналичить деньги из НПФ раньше пенсии.
Как мы уже писали (см. миф 1), все операции в пенсионных фондах жестко ограничены. И никто не может отдать ваши деньги раньше, чем это оговорено в законе «О пенсионном обеспечении», даже руководитель самого высокого звена. Наши деньги мы сможем получить по достижении пенсионного возраста, но есть и исключения, определенные тем же законом.
Подготовила
Мария КОРЖЕВА
От редакции. Мы продолжим «пенсионную» тему в следующих выпусках «АВ». Вы узнаете, кто может получать пенсию в 55 лет через страховые компании, какие новшества происходят в накопительной пенсионной системе Казахстана, и как найти «потерянные» пенсионные деньги.
Кто и когда может
получить
накопления из НПФ?
Мужчины — в 63 года, женщины – в 58 лет.
Инвалиды I и II групп, если инвалидность установлена бессрочно.
Иностранные граждане/лица без гражданства,
выехавшие или выезжающие за пределы РК на ПМЖ.
В случае смерти вкладчика на погребение (50 МРП).
В случае смерти вкладчика по наследству (с 6 месяцев после смерти).
Женщины, родившие 5 и более детей и воспитавшие их до 8-летнего возраста, при достижении 53 лет.
Проживавшие в зоне чрезвычайного и максимального радиационного риска при достижении определенного возраста и стажа.
Военнослужащие (от 45 лет при стаже не менее 25 лет, через страховой аннуитет).
