Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов реализуется в стране в рамках государственной поддержки ипотечных заемщиков на протяжении пяти лет. На начало 2015 года в ипотечном портфеле банков второго уровня доля проблемных займов составляла 30 процентов, из них 82 процента приходились на кредиты, выданные в период с 2004 по 2009 годы. Почти 30 тысячам казахстанцам грозило выселение из единственного жилья. Сегодня доля проблемных займов снизилась до 7 процентов. Об этом и не только мы беседуем с начальником управления региональных представителей в Актобе Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Жанар Айтбай.
– Насколько известно, программа состоит из трех частей. Можно подробнее рассказать об этом?
– Первая часть программы касается рефинансирования ипотечных займов, выданных в период с 2004 по 2009 годы. На эти цели Национальным банком в 2015 году выделено 130 миллиардов тенге. Ставка вознаграждения по займу для заемщика – не более 3% годовых. Рефинансируется остаток основного долга, задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке, подлежит прощению банками. Заемщики из социально уязвимых слоев населения (СУСН), по займам которых имеются судебные акты о взыскании долга в пользу банков, освобождены от уплаты государственной пошлины.
На сегодня выделенные средства полностью освоены банками и рефинансирование осуществляется за счет денег, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов.
На 1 сентября 2020 года банками на рефинансирование одобрено 28,3 тысячи займов на сумму 176,7 миллиарда тенге, из которых рефинансировано 27,3 тысячи кредитов на сумму 163,4 миллиарда тенге.
Срок рефинансирования займов с учетом револьверного механизма – до 2035 года. Количество заемщиков, которым будет оказана помощь и сохранено единственное жилье до 2035 года, может составить около 40 тысяч.
– А что насчет ипотечных займов, которые были выданы в долларах?
– Это вторая часть программы – рефинансирование ипотечных займов, выданных в иностранной валюте до 1 января 2016 года. Для снижения долговой нагрузки валютных ипотечных заемщиков и исключения зависимости от колебаний валютных курсов 27 марта 2018 года в программу внесены изменения, предусматривающие рефинансирование валютных ипотечных займов физических лиц в тенге по курсу Национального банка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за доллар США). Отмечу, что на момент разработки программы 100% валютных ипотечных займов являлись проблемными, и почти 15 тысяч заемщиков подлежали выселению.
– Каковы условия для заемщика?
– Ставка вознаграждения по займу для заемщиков СУСН – 3% годовых. Рефинансируется остаток основного долга по курсу Национального банка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за 1 доллар США); задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке подлежит прощению банками. Заемщики СУСН, по займам которых имеются судебные акты о взыскании долга в пользу банков, освобождены от уплаты государственной пошлины.
– Сколько кредитов было рефинансировано?
– На 1 сентября 2020 года на рефинансирование валютных ипотечных займов в банки подано 9 743 заявки, из них одобрено 9 190 займов на сумму 82,4 миллиарда тенге. Банками прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссии, неустойке на сумму 105 миллиардов тенге.
– Когда истекает срок рефинансирования валютных ипотечных займов?
– 31 декабря 2020 года.
17 июля 2020 года вступили в силу поправки, принятые Законом Республики Казахстан от 3 июля 2020 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте и совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг». Согласно этим поправкам банки имеют право в одностороннем порядке применить улучшающее условие в виде уменьшения денежного обязательства заемщика по ипотечному займу в иностранной валюте при замене валюты займа на тенге.
Агентством совместно с Национальным банком разработаны изменения и дополнения в программу, определяющие порядок возмещения банкам курсовой разницы по валютным ипотечным займам, конвертированным в тенге в одностороннем порядке.
– В чем особенности третьей части программы?
– Она включает в себя дополнительную помощь ипотечным заемщикам, относящимся к категории социально уязвимых слоев населения. Реализуется с начала нынешнего года и направлена на оказание дополнительной помощи ипотечным заемщикам, займы которых ранее были рефинансированы в рамках программы по категории СУСН.
Отныне банки, проанализировав финансовое и социальное положение заемщика, могут в индивидуальном порядке применять дополнительные механизмы облегчения долговой нагрузки в виде уменьшения основного долга.
Для того чтобы возвратить в собственность заемщика единственное жилье, числящееся на балансе банка, финансовые институты могут финансировать его по ставке вознаграждения 3% годовых либо передать жилище в аренду с возможностью последующего выкупа.
Для компенсации расходов банков Национальным банком выделено 44,6 миллиарда тенге, которые по мере освоения размещаются на вкладах сроком на 360 месяцев, по ставке вознаграждения 0,1% годовых.
Срок оказания дополнительной помощи ипотечным заемщикам установлен до 1 июля 2021 года.
Следует отметить, что в целях исполнения поручений Главы государства, Администрации Президента и Канцелярии Премьер-Министра, а также увеличения охвата программой проблемных заемщиков, в настоящее время разработан блок поправок, реализацию которых необходимо осуществить до конца года.
– Что включают в себя эти поправки?
– Первое. Возмещение банкам курсовой разницы при конвертации валютных займов в одностороннем порядке без заявления заемщика по курсу Национального банка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за доллар США), а также при конвертации займов, по которым судебные акты о взыскании задолженности вынесены после 18 августа 2015 года.
Второе. Финансирование АО «ИО «Казахстанская ипотечная компания» путем покупки АО «Казахстанский фонд устойчивости» облигаций КИК для целей выкупа жилья, числящегося на балансе ликвидируемого АО «Банк Астаны» и АО «БТА Банк», и последующей сдачи его в аренду бывшим собственникам с правом выкупа на условиях программы.
Третье. Включение граждан, имеющих отдельные социально значимые заболевания и заболевания, представляющие опасность для окружающих, в программу на условиях, предусмотренных для социально уязвимых слоев.
В-четвертых, распространение условий, предусмотренных программой для СУСН, на займы, в которых заемщик не относится к данной категории населения, при этом залогодатель, гарант, являющиеся супругом (супругой) либо близким родственником заемщика, имеет статус СУСН.
Пятое. Исключение при определении платежеспособности заемщика доходов третьих лиц, в т. ч. созаемщика, гаранта, залогодателя, а также доходов заемщика в виде пособия и социальных выплат из Государственного фонда социального страхования, алиментов.
Шестое. Дать банкам право уменьшать основной долг без истребования от отдельных заемщиков необходимых документов.
Также предлагаемые поправки касаются освобождения залогодателей/арендаторов от уплаты задолженности по госпошлине с возмещением расходов за счет вознаграждения по вкладу. Предоставление возможности повторного рефинансирования по программе займов, по которым задолженность взыскана в пользу банка путем совершения нотариусом исполнительной надписи с освобождением заемщиков, относящихся к СУСН, от уплаты задолженности по государственной пошлине. Оказание дополнительной помощи заемщикам, получившим статус СУСН после рефинансирования займа.
– В чем выражается дополнительная помощь?
– К примеру, уменьшение основного долга, установление льготных графиков с ежемесячным платежом от 20 000 тенге и сохранением дохода заемщика не ниже прожиточного минимума.
– Какие еще предложения вносятся?
– Исключение из условий программы ограничения по сроку принятия жилья на баланс банка, организации в целях его дальнейшей передачи в собственность путем заключения договора аренды или займа. Предоставление возможности возврата в собственность заемщика/залогодателя единственного жилья, переданного банком на баланс организации по управлению сомнительными активами. Также усиление роли комиссий по рассмотрению жалоб заемщиков на отказы в рефинансировании ипотеки. Дать комиссиям право выносить рекомендации о рассмотрении вопроса оказания дополнительной помощи заемщикам с возмещением средств банкам АО «Казахстанский фонд устойчивости».
– Сколько кредитов было рефинансировано по нашей области?
– 1 409 ипотечных займов, выданных в тенге, и 357 в иностранной валюте. Таким образом, 1 766 актюбинских семей смогли сохранить единственное жилье.
Жанна ДАУЛЕТКЫЗЫ
