Агентство Республики Казахстан по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы (АРД РФЦА) в рамках государственной Программы по повышению инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения РК на 2007-2011 годы продолжает публикацию серии обучающих статей об основах финансового и фондового рынков.
Время бесценно во все времена. Сэкономленное для отдыха, общения с близкими, создания чего-то полезного, в том числе, приносящего доход — тем более. И сегодня такую экономию и такую возможность дают финансовые инструменты. Не пробовали подсчитать, например, какую экономию времени и денег дают платежные карты и возможности мобильного и Интернет-банкинга? Порой можно слышать, что обслуживание карты очень дорого. Но, к примеру, только одна поездка для оплаты коммунальных платежей — с учетом поездки в офис банка, ожидания очереди и самой процедуры — отнимает у человека как минимум 2-3 часа его времени. А владельцу карты на эту процедуру потребуется не более 5 минут, чтобы провести Интернет-платеж и получить подтверждение.
Многие считают, что деньги на карте — это большое неудобство. Посмотрите на это с другой стороны: деньги на карте дисциплинируют, особенно в том, что касается ведения семейного бюджета. Проведите простейший эксперимент: попробуйте каждый месяц откладывать какую-то сумму самостоятельно, и дайте поручение банку, к примеру, перечислять со своей зарплатной карты на свой депозит, к примеру, 10 тысяч тенге. Результат состязания будет более чем очевиден. В обиходе эти деньги уйдут незаметно, просочатся как вода сквозь пальцы. Так происходит из месяца в месяц, из года в год. На депозите же за год, даже при небольших процентах, предлагаемых банком, скопится сумма, достаточная для решения какой-то среднесрочной задачи. Например, на важную покупку, летний отдых, оплаты за учебный курс или поездку ребенка в летний лагерь.
— Я уже несколько лет пользуюсь Интернет-банкингом, — признается Валерий А. — Удобства очевидны. Во-первых, это экономия времени, а во-вторых, ваших денег. К примеру, вы должны потратить энную сумму, чтобы добраться до отделения банка. В любом случае это экономия 700-1000 тенге. Такие деньги — нелишние в любом бюджете.
Столь же удобным и беспроблемным будет и погашение кредита, если дать соответствующее поручение банку на ежемесячное списание необходимой суммы с карт-счета. Это, кажется, сущие мелочи. Но, помимо дисциплины, простая операция избавляет заемщика от просрочек и от соответственно штрафов, пени. И связанных с этим неприятностей. Это и экономия времени. И, опять же, экономия средств на транспорт — будь то общественный или такси. Замечено, что у нас никто не считает сэкономленные на чем-то средства. Хотя весь цивилизованный финансовый мир полагает, что если ты сэкономил, то все равно, что заработал. И такие хитрые прибавки порой доходят до четверти семейного бюджета.
Знания современных финансовых инструментов помогают решать многие текущие проблемы. Минувший 2009 год показал, а точнее, доказал многим казахстанцам, что проблему такого острого социального явления, как задержка заработной платы или неполная ее выплата, может решить возобновляемый (револьверный) банковский кредит даже на небольшую сумму. Лучше, если эта сумма будет в пределах среднемесячной зарплаты заемщика — тогда риск минимален. Кредитные ресурсы, как правило, тратятся более осмотрительно и гасятся при первой же возможности. Плюсы такого кредита в том, что они легче предоставляются банком, как правило, линия привязана к платежной карте, гасится просто, через банкоматы с функцией «кэш-ин» (cash in). Кроме того, линия активна всегда (в пределах лимита), восстанавливается, едва поступил взнос. Проценты начисляются только на фактически используемую сумму. И если средства не используются, то нет и комиссии. Наверняка, это был «секрет» многих семей, которые позволяли себе жить в кризис, не затягивая пояса, и удивляя соседей тем, что можно жить, а не выживать в сложный финансовый период.
По данным компании «BISAM Central Asia», которая проводила исследование финансовых предпочтений казахстанцев по заказу АРД РФЦА в рамках государственной Программы повышения финансовой грамотности населения, 66,7 процента опрошенных хорошо осведомлены о таком инструменте, как депозит. Это традиционный способ накопления и приумножения своих средств. Даже несмотря на кризис, казахстанцы сохраняют доверие к банковской системе. Естественно, тот факт, что государство гарантирует до 5 миллионов тенге — существенный фактор. Но есть и плюсы в такой бережливости и для семейных бюджетов.
— Здесь есть свои премудрости: если вы отдаете деньги в рост, то нужно знать некоторые правила. Тут без знаний не обойтись, — считает Карина Д. — Я всегда внимательно слушаю советы председателя Национального банка Григория Марченко (даже когда он работал в других банках!). Поэтому я храню свои небольшие сбережения в трех разных банках и в трех разных валютах. Три валюты помогают избежать потерь на валютных колебаниях. Кстати, есть теперь мультивалютные вклады. Интересно наблюдать, как балансируется итоговая сумма в зависимости от курсовых колебаний. И при этом важно знать, что ты в выигрыше, и что тебе девальвация или ревальвация не страшны. А три банка позволяют снизить риск, связанный с их устойчивостью. И хотя государство гарантирует вклады «физиков», но, как говорится, «береженого Бог бережет». И еще у меня депозиты разного типа. Срочные — на год и до 5 лет. И есть вклад до востребования — на случай непредвиденных расходов. Мои доходы невелики, и вклады были сделаны в разное время. Как правило, я такие сбережения делаю, когда поступают неожиданные суммы. Например, премия или кто-то вернул почти забытый долг. Такой подход позволяет мне не менять привычный финансовый режим семьи, не делать бессмысленных покупок, но при этом всегда иметь средства на плановые покупки, поездки. Я придерживаюсь в своих расходах совета: половину дохода трачу на текущие расходы, на накопление — процентов 15-20, а остальное – на прочие расходы. Конечно, эти позиции иногда перетекают. Так было в прошлом году по известным всем причинам. Но мы смогли и с платежами по кредиту справиться, и летом отдохнуть всей семьей. Знания и планирование — это великая сила.
У семейного бюджета может быть и еще одна великая, недооцениваемая пока еще прибавка: бонусные программы различных банков. У нас традиционно не верят сообщениям торговых точек о скидках. И не без основания: есть в них некое лукавство. Как правило, торговцы перечеркивают цены, которых и в помине не было, и пишут якобы новые. А фактически — прежние. Знаем, плавали. Банковские бонусы – иной природы. Как правило, они накапливаются при покупках в определенной сети магазинов, учреждений сервиса, аптечной сети, в некоторых авиа- и ж.-д. кассах. И по мере накопления бонусы реализуются либо как деньги в тех же точках продаж, либо как процентные скидки.
Диалог о семейном бюджете и совместимости с ним современных финансовых инструментов может быть бесконечным. Но вывод однозначен: в выигрыше лишь те, кто в своем планировании бюджета полагается на знания, на умение сравнивать продукты, финансовые инструменты (не нужно пугаться разговоров о предлагаемых депозитах, платежных картах, кредитах, страховках и прочее), а не действует на авось.
Деньги не просто счет любят, они любят бережный счет…
