С апреля 2018 года на рынке произошли серьезные изменения: впервые выданы займы по электронной цифровой подписи (ЭЦП). Это важнейшее событие для всего кредитного сектора, произошла своего рода цифровая революция, о которой так много говорят чиновники на региональных и республиканском уровнях.
Некоторые игроки рынка финансовых услуг уже скоропалительно заявляли, что выдают кредиты полностью, но это не честная информация. Они через интернет лишь собирали заявки, для выдачи денег им не хватало подписи владельца. Для этого клиентов приглашали в офис или использовали курьерскую службу для доставки документов. Отсюда срок выдачи займа или кредита занимал до трех дней, а в некоторых случаях мог затянуться на неделю: получить кредит традиционным способом зачастую было гораздо проще.
В Казахстане уже более пяти миллионов граждан владеют электронной подписью, и в ближайшем будущем их численность может увеличиться более чем в два раза. Для всех этих людей удобнее получать деньги дистанционно — рано или поздно они откажутся от походов в отделения и офисы банков, которых становится с каждым днм все меньше.
Клиенты Solva (www.Solva.kz) уже сегодня получают микрокредит за 15 минут, хотя только недавно эта процедура растягивалась на несколько дней. Доступ к финансовым инструментам получают и те, у кого раньше не было такой возможности. Некоторые регионы Казахстана оставались полностью отрезанными от финансовых институтов страны из-за их отдаленности и малочисленности: банкам невыгодно было их обслуживать. В отдельных областях до сих пор не налажена финансовая инфраструктура: при этом банки продолжают сокращать отделения; курьерские службы, специализирующиеся на доставке документов на подпись, вовсе отсутствуют в небольших городах и селах.
Часть людей в относительно крупных городах вроде бы могли получить услуги дистанционно – с помощью курьерской службы, но есть множеством отягощающих нюансов. Курьеры не работают вечером, у них есть выходные и праздники. Мы в Solva (www.Solva.kz) сталкивались и с другими проблемами: курьеры могли перепутать адреса, людей, подписывали документы не в указанных местах, теряли их и т.д. Услуга, призванная облегчить сервис, иногда усложняла процедуру в разы. Одно из главных правил бизнеса: если можно исключить человеческий фактор из рабочего процесса – его надо исключить. Еще одно: если можно сократить цепочку посредников – это нужно сделать.
Несмотря на то, что технологии ЭЦП в Казахстане уже несколько лет, она слабо использовалась в кредитном бизнесе: банки и МФО не спешили внедрять технологию (многие считали ее дорогой, у других – не хватало технологических компетенций). К тому же отсутствовали крупные коммерческие площадки, где можно было бы проводить все операции. Теперь эта инфраструктура появилась.
Технология ЭЦП и выдачи кредитов и займов онлайн повышает не только финансовую доступность, но и финансовую и технологическую грамотность населения. Клиенты в процессе получения и использования ЭЦП знакомятся с технологиями и усваивают новые навыки, которые помогут им при взаимодействии с другими продуктами или услугами.
Для полноправного перехода из офлайна в онлайн наступило самое удобное время. Казахстан объявил о третьей модернизации, в ее основе цифровизация: к 2025 году страна должна занять 30 место в международном рэнкинге цифровой конкурентоспособности. Бизнес пока ограниченно участвует в этом процессе, но даже самым консервативным компаниям придется встраиваться в новые реалии. Конкуренцию в финансовом секторе выиграют те, кто сможет предоставлять качественный и удобный сервис: те, у кого уже есть опыт работы на стыке финансового и технологического рынков. Те, кто не успеет перестроиться, неизбежно проиграют в этой борьбе. Более того — они проигрывают прямо сейчас.
Алина Дзоекаева, управляющий директор Solva
