Институт частных судебных исполнителей появился в Казахстане в 2011 году. В августе того же года в нашей области была создана региональная палата ЧСИ. Вошло в нее тогда 4 юриста. Сейчас их 107.
Специалисты по возврату просроченной задолженности, или Кто такие коллекторы
Это злые дяденьки с утюгами. С застрявшей во рту фразой: «Отдай деньги!» они врываются в добрые сны честных налогоплательщиков и нехорошо себя там ведут.
Граждане хотели бы, чтобы им снилась изумрудная лужайка с зайчиками и коровками, на которой все мирно пасутся. Никто никому претензий не предъявляет. Травки хватает на всех. Злые волки далеко. Может, их вообще нет в этом мире. Но сны уходят. Зайчики с коровками разбегаются. Изумрудная травка теряет невинность и чистоту цвета, жухнет и становится бурой.
Злые волки подтягиваются из неведомой дали и обступают со всех сторон. Увы, реальность — она такая. А в реальности коллектором может быть вполне себе симпатичная тетенька. И даже еще более симпатичная девушка.
Сидят эти дамы в арендованных офисах. Утюгами пользуются не они, а их имидж, который был создан коллекторским конторам в 2000-е. Работает он до сих пор, порождая слухи, страхи и неприязнь. Так кто такие коллекторы? Буквально – собиратели. Слово «коллектор» так и переводится. Они собирают долги.
На одном из сайтов обнаружилось дивное определение этой профессии. «Коллектор – это специалист по возврату просроченной задолженности. Главный вид деятельности которого – взыскание долгов методом стимуляции должника заплатить по обязательству».
Ага, «специалист по возврату просроченной задолженности» … методом стимуляции… На практике это выглядит так. Какой-то банк, неважно какой, раздает кредиты. Кто-то эти кредиты возвращает вовремя, кто-то невовремя. Кто-то не возвращает вовсе. Долги накапливаются. Возвращать их надо.
В таком случае банк, чтобы не заморачиваться, передает долг коллекторским агентствам. Это называется услугой по досудебному взысканию и урегулированию задолженности.
Но банк или микрофинансовая организация (дает деньги в кредит, обклеивая призывами все городские столбы) может продать просроченные кредиты коллекторам по Договору уступки права требования.
В любом случае, когда долги поступили в работу, агентства (коллекторские) могут пользоваться определенным набором инструментов для их взыскания.
Итак, набор «для стимуляции», согласно Закону РК «О коллекторской деятельности»: телефонные переговоры – не более трех раз в будние дни с 8.00 до 21.00; личные встречи – не более трех раз в будни с 8.00 до 21.00; письма по почте; текстовые, голосовые и иные сообщения по сотовой связи; через интернет.
Ограничение на количество звонков, временные промежутки для звонков снимаются с коллектора, если должник нарушает установленные обязанности: отказывается контактировать с коллектором, не уведомляет коллекторское агентство об изменении места жительства, об изменении имени, фамилии, отчества (если оно указано в документе, удостоверяющем личность), об изменении контактной информации, используемой для связи, не раскрывает достоверную информацию об уровне доходов и расходов, информацию о месте жительства.
Утюги, как видим, в перечень не входят. Есть более действенные инструменты. Тот же Договор уступки долга. Как только банк или МФО (кредиторы) подписали этот документ с коллектором, проще сказать, перепродали ему долг, агентство само становится кредитором.
Теперь оно вправе принимать деньги в счет погашения долга либо требовать его погашения иным имуществом. Даже через суд. О том, что долг перепродан, кредитор обязан уведомить должника в течение 30 календарных дней.
После передачи коллекторскому агентству долг не растет. К коллекторам попадают потребительские займы, имеющие просрочку свыше 90 дней, и ипотечные займы свыше 180 дней.
Они уже имеют зафиксированную сумму задолженности: основной долг плюс проценты по займу, плюс штрафные санкции. С момента передачи займов коллектору прекращается начисление процентов, штрафных санкций и комиссий.
Коллекторское агентство – юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, включенное в реестр коллекторских агентств.
Деятельность коллектора направлена на досудебные взыскания и урегулирование задолженности, а также сбор информации, связанной с задолженностью. Срок оказания услуг по коллекторской деятельности по договору о взыскании задолженности должен быть не менее шести месяцев и не более пяти лет.
Метод стимуляции
«Меня терзают смутные сомнения…». Как можно заставить человека, имеющего с десяток долгов в разных кредитных организациях, вдруг их выплатить? Какая такая стимуляция должна быть применена к неплательщику? Эти сведения непрозрачны. Зато прозрачны адреса и контакты «стимулирующих организаций» города – они есть в сети.
По контактам удалось получить следующие полезные сведения: «Аппарат вызываемого абонента выключен»; «Аппарат находится вне зоны обслуживания»; «Номер, который вы набрали, не зарегистрирован»; «Вы набрали неправильный номер. Пожалуйста, повторите набор снова». Желание повторять набор снова иссякло на ТОО «Коллекторс партнерс». Их телефон вообще не отвечал.
Пришлось пойти по адресам. Тоже не самая удачная идея. В первом агентстве тетенька из верхнего «До» колоратурного диапазона предупредила (так, что заложило уши), что они никого не пытают, не шантажируют и не пугают. Два агентства, чьи координаты выставлены в интернете, куда-то испарились. По указанным адресам их нет. Четвертое объявило себя конторой по досудебному урегулированию долговых обязательств и уперто отмахивалось от определения «коллекторская» (контора).
Хотя по Закону «О коллекторской деятельности РК» цитируем: «Наименование коллекторского агентства должно в обязательном порядке содержать слова «коллекторское агентство». Сокращение наименования коллекторского агентства не допускается».
Еще в одном заведении посоветовали:
– Мы сведений не даем. Поищите в Гугле.
Поискали – и Гугл поведал: «Для оказания давления на должников недобросовестные коллекторы часто используют недостоверную информацию. Например, сообщают о том, что дело уже передано в суд, и должник во многом ограничен. Также могут представляться сотрудниками несуществующих агентств». Последнее подтверждают частные судебные исполнители Актобе.
По действующему законодательству коллекторам категорически запрещено: принимать деньги в наличной или безналичной форме, а также иное имущество в счет погашения задолженности; требовать погашения задолженности иным имуществом, кроме денег. А значит, все платежи должник осуществляет в адрес кредитора.
Историко-географический экскурс
Институт частных судебных исполнителей появился в Казахстане в 2011 году. В августе того же года в нашей области была зарегистрирована региональная палата ЧСИ, в нее вошло всего четыре юриста. Сегодня их уже 107 человек. Председатель – Марат Ниязбаев. Он сообщил:
– Судебным исполнителем может стать человек с обязательным юридическим образованием, имеющий соответствующую лицензию, вступивший в члены палаты и оплативший взносы: вступительный (сейчас около 700 тысяч тенге) и членские (10 МРП, платятся ежемесячно). Сумма вступительного взноса зависит от района области. Но есть и такие, где нет взносов, там мало исполнительных документов. Там народ реже обращается в суд и дела решаются на доверии. Это Уилский район, Иргизский. Но все равно судо-
исполнители там есть.
По области собиратели долгов распределены следующим образом: 87 человек – в городе и 20 – на периферии. ЧСИ работают на самоокупаемости. Из тех денег, что они получают с должников, 10 процентов идет в доход государства.
Региональная палата ЧСИ в 2023 году:
– из 253 задолженностей по зарплате взыскала с работодателей в пользу работников 148;
– из 30 147 производств в пользу государства на исполнении находится 16 105, остальные долги взысканы.
Берешь чужие – отдаешь свои
В идеале коллекторские конторы создаются для досудебного урегулирования задолженности. Главное слово здесь – досудебное.
В случае просрочки оплаты кредита более чем на 90 дней должник имеет право обратиться к кредитору либо коллекторскому агентству с заявлением об изменении условий договора банковского займа или договора на предоставление микрокредита. Необходимо будет указать причину такого обращения. Речь идет о получении индивидуального графика. В случае его получения снимается арест с банковских счетов.
Индивидуальные условия оплаты – это пересмотр первоначальных условий кредитования. Они требуют оценки финансового состояния заемщика. Для индивидуальных условий оплаты нужно внести первоначальный взнос для погашения части просроченного долга и взять на себя обязательства совершать регулярные платежи определенного размера по новому графику.
В досудебном порядке с коллекторами и банками еще можно договариваться. И даже нужно. А вот когда дело попадает в суд, на авансцену выходит частный судебный исполнитель. Его действия предопределены невозможностью вернуть долги досудебными методами. Отчасти это происходит из-за жадности коллекторов, которые до последней возможности пытаются выкрутить долги из неплательщиков.
При ограниченном законом инструментарии способы и средства для этого используются не самые нежные и обходительные. Одно из них – коллекторы представляются судебными исполнителями, при этом ведут себя вовсе не как благородные аристократы. В результате частным судебным исполнителям потом достаются невытребованные долги и обозленные должники. При этом у последних формируется устойчивый образ ЧСИ как безжалостного человека, способного кусок из глотки вырвать.
Добрые люди забывают, что долгов они себе сами понаделали по золотой формуле: берешь чужие – отдаешь свои. Так чем отличается частный судебный исполнитель от коллектора?
По мнению налогоплательщиков, и те, и другие – негодяи, отбирающие у людей «честно нажитое непосильным трудом». А как на самом деле? В чем разница? И те, и другие – частники. И те, и другие – сборщики долгов. Но… Методы разные. Разные инструменты. И цели разные.
Коллектор не будет собирать долги в пользу государства. Его клиенты – банкиры и ростовщики (МФО). В отличие от коллекторов действия ЧСИ строго контролируются департаментом юстиции, региональной палатой ЧСИ, прокуратурой и судом.
Кроме того, судебный исполнитель руководствуется исполнительными документами. К ним относятся: судебные акты, выписанные от имени РК, нотариальные надписи, также судебные приказы, приговоры, постановления по административным правонарушениям. Судебный исполнитель может применять ограничительные меры в отношении должника, чего не могут делать коллекторы.
Если не получается вернуть долг, то коллекторская контора обращается в суд либо к нотариусам за исполнительными документами и получает исполнительный аудит в пользу себя самой. То есть коллектор нанимает судебного исполнителя, но никак не на-
оборот. А дальше ЧСИ может наложить арест на счета должника. И на то он получает санкцию прокурора, предварительно обосновав причину ареста. В результате у ЧСИ на руках появляется документ – судебный акт. А судебный акт на пустом месте не возникает.
Если должник является получателем адресной социальной помощи, пособий, алиментных платежей, он может обратиться в банк для открытия специального счета для социальных выплат. Эти счета защищены от взысканий по долгу.
Привлекательные, но затягивающие микрозаймы
Во взыскании долгов интересного мало. Как сказал один судоисполнитель, у каждого исполнительного производства своя история болезни и лечения.
Есть хронические больные, которые постоянно сидят в долгах. Они получают деньги в основном в быстрых микрозаймах.
Частный судебный исполнитель Алмас Кулшанов, отвечающий за работу со СМИ в Актюбинской региональной палате, рассказал:
– Люди сейчас очень много набирают микрокредитов. В основном онлайн. А у них срок погашения маленький – дают месяц на выплату. При большой комиссии. Человек не может вернуть долг, втягивается.
Тогда нанимают коллекторов. Они звонят с угрозами, шантажом. Часто представляются частными судебными исполнителями, что нам очень мешает. Потом нам же передают долги.
По микрокредитам люди по разным причинам обременяют себя долгами. Среди молодежи очень много игроманов. У такого должника обязательно в нескольких МФО долги. Набрал и оплатить не может. Комиссионные большие надо платить. Взял 100 тысяч тенге, отдавать надо 150 тысяч.
Если должник официально работает, то мы зарплату удерживаем – половину ежемесячно – и распределяем по нескольким микрокредитным организациям. Если не работает, то договариваемся с ним: сколько и как он может платить в месяц. Берем у него официально объяснительную и обязательства. Если не платит, принимаем меры. Если долг переваливает за 860 тысяч тенге, оформляем ограничение на выезд из страны.
Сколько МКО в городе – точно никто не знает. Их очень много, и постоянно появляются новые. Работают онлайн. Люди уже не ходят, как раньше, с удостоверением по банкам. В сети предъявляют документы, заполняют анкету. Если кредит одобрен, все – им на счет падают деньги.
Так в основном кредитуются лудоманы. В банках кредиты они брать не могут. Поскольку перечень документов, которые надо предъявить, большой, и проверяют досконально, они идут в МФО. Получают 100-200 тысяч, которые быстро спускают.
Таким образом, у них накапливается с десяток исполнительных листов. Если долги не погашаются, накладывается арест на их счета, имущество. Должник ограничивается в производстве нотариальных действий. За исключением выдачи доверенностей. То есть он не может заключать сделки купли-продажи, а также все остальные. Приостанавливается действие водительского удостоверения.
Сейчас неплательщики долгов по микрокредитам – самый многочисленный отряд должников области. Там не все лудоманы. Есть микрокредиты, которые люди получают по острой необходимости.
Второе место по долгам занимают алиментщики. О них отдельный разговор. Коммунальные долги тоже имеют место быть. Их не так много, но они есть. Есть исполнительные производства о взыскании в доход государства. Это штрафы и налоговые задолженности, госпошлины.
Марина ЗАЙЧЕНКО
