Новый законопроект пронизан заботой о человеке.
Финансовая неграмотность и желание жить не по карману, с одной стороны, и алчность банков, с другой, создали такую ситуацию, когда в долгах как в шелках оказалась значительная часть казахстанцев. Решить проблему может законопроект, одним из авторов которого является вице-спикер Мажилиса Парламента РК Дания Еспаева. Опытный банкир, депутат со стажем хорошо понимает обе позиции, потому и объективна в своих рассуждениях:
– В Послании от 1 сентября 2023 года «Экономический курс Справедливого Казахстана» Касым-Жомарт Токаев поручил Правительству и Мажилису Парламента принять конкретные меры для снижения закредитованности населения. В связи с этим 20 октября в Мажилисе Парламента были проведены открытые Парламентские слушания, в том числе по финансовой грамотности. По итогам депутаты Мажилиса совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка разработали законопроект, который в настоящий момент находится на рассмотрении в Парламенте и в ближайшие месяцы будет принят.
Ситуация на самом деле сложная.
Только за последние два года объем потребительских кредитов вырос в два раза. Сегодня более восьми миллионов трудоспособных граждан страны имеют в банках, микрофинансовых организациях, онлайн-компаниях кредиты на общую сумму 18 триллионов тенге. Из них 13 триллионов тенге – это потребительские кредиты.
Одновременно с ростом выдачи средств растет объем проблемных кредитов, по которым наши граждане не смогли в течение 90 дней закрыть просроченные долги. Число таковых уже более 1,5 миллиона человек. Думаю, корень проблемы в легкой доступности получения займа, высокой процентной ставке финансовых организаций и зачастую незнание нашими гражданами условий о высокой переплате по потребительским кредитам.
Если остановиться на основных нормах законопроекта, то в первую очередь стоит выделить идею ввести запрет финансовым организациям на продажу кредитов граждан банками и МФО коллекторским компаниям. Эта мера заставит банки и МФО работать со своим клиентом, то есть при наступлении просроченной задолженности заемщик сможет получить реструктуризацию долга (приемлемые условия для погашения с новым графиком).
Сегодня банки и МФО в стремлении соблюсти требование надзорных органов стараются минимизировать портфель проблемных кредитов и продают их коллекторам.
У коллекторов в портфеле задолженности 836 тысяч человек с более чем 332 миллиардами тенге. Как показывает жизнь, коллекторы всеми способами выбивают погашение кредита. Как правило, это телефонные звонки с угрозами и визиты на работу с требованием погасить долг.
Второе. Банки и финансовые организации, в случае когда клиент не в силах своевременно погасить кредит, начисляя проценты, штрафы, пени, выдают еще и новый кредит на погашение первого, затем еще. Образно выражаясь, снежный, а в нашем случае денежный ком стремительно растет, и нет выхода из этого замкнутого круга, как и очевидной пользы никому. Поэтому для граждан, имеющих просроченную задолженность в 90 дней, новые кредиты на погашение выдаваться не будут. Единственное исключение возможно только в том случае, если оно направлено на улучшение условий. К должнику идут навстречу и делают реструктуризацию: предлагают более длительный срок погашения, списывают начисленные штрафы и пени, предлагают меньшую процентную ставку, исходя из его финансовых возможностей.
Следующее. С первого января 2020 года был введен запрет на начисление неустойки и комиссии по потребительским займам физических лиц после 90 дней просрочки, с июля 2022 года – на начисление вознаграждения по просроченным займам. Но эта норма касалась кредитов, выданных с июля 2022 года. С учетом того, что в основном накопились потребительские кредиты до указанной даты, норма распространится и на ранее выданные кредиты при наличии просрочки свыше 90 дней. Мы исходили из того, что если человек не смог погасить кредит в течение 90 дней, то от того, что накрутят на него проценты, пеню, он тем более не погасит образовавшийся долг.
Касательно регулирования задолженностей. Многие заемщики, исходя из возможностей, готовы гасить кредиты в щадящем режиме, но им отказывают в реструктуризации. Для того чтобы банки и коллекторские компании занялись урегулированием долга, вводится требование об обязательной его реструктуризации. Кстати, для коллекторов этой нормы прежде не было.
На уровне нормативно-правового акта будут вводиться предельные размеры потребительских кредитов. Анализ показывает, что некоторые банки имеют кредиты до 50 и даже до 100 миллионов тенге на одного заемщика. Исходя из реалий, предлагается максимальная сумма для банков – 5 миллионов тенге, для МФО – 2-3 миллиона. Суммы еще обсуждаются, но ограничение будет.
Важный момент, касающийся банковского омбудсмена. В настоящее время он рассматривает споры между заемщиком и банком только по ипотечным займам. Предлагается расширить эти возможности до всех кредитов, в том числе потребительских. Если омбудсмен, рассмотрев заявление, решит, что у человека действительно сложилась тяжелая жизненная ситуация, но он может погашать кредит при приемлемых условиях, то принятое решение становится обязательным для всех финансовых организаций, в том числе для коллектора. Это дает возможность не доходя до суда, на уровне омбудсмена, урегулировать проблему.
В качестве дополнительной защиты заемщика в законопроекте предусмотрен запрет на выселение из единственного жилья в отопительный период семей, имеющих несовершеннолетних детей. До последнего времени такое преимущество было только для социально уязвимых слоев населения.
Кроме того, банки получат право сдавать в аренду заемщику имущество, взятое на баланс, с последующим правом его выкупа. Таким образом не лишать гражданина последнего крова.
С марта 2023 года вошел в силу Закон «О банкротстве физических лиц». Практика его исполнения показывает, что из 70 тысяч поступивших заявок удовлетворено всего лишь 10 тысяч. Речь идет о внесудебном банкротстве, когда задолженность заемщика в пределах пяти миллионов тенге, у него нет никакого имущества, но имеет долг. Казалось бы, облегченная норма для избавления от долгов, нужно лишь приложить к заявлению переписку с банком, который отказывает в предоставлении отсрочки. Этот документ и стал камнем преткновения для потенциальных банкротов. После обсуждения в законопроект внесен пункт о том, что впредь это требование исключается, тем самым и отказ.
К сожалению, у нас не соблюдается понятие «коэффициент долговой нагрузки» (КДН), он важен при определении платежеспособности человека. На погашение кредита может уходить не более 50 процентов дохода заемщика. Остальное должно оставаться на его нужды. Особенно МФО не соблюдают данное требование, выдавая кредиты студентам и даже безработным. В законопроекте будет жесткое ограничение, для молодежи до 21 года КДН будет рассчитываться на уровне официального дохода.
Еще один принципиальный момент: на сегодня при просрочке банк автоматически выставляет арест и снимает деньги на погашение кредита. По действующему закону допускается изъятие не более 50 процентов поступивших денег.
Мы пошли дальше: на счету заемщика должно оставаться 50 процентов, но не менее двух прожиточных минимумов, а это порядка
86 тысяч тенге.
Все перечисленные новшества будут способствовать снижению долговой нагрузки и обеспечат защиту интересов граждан. Финансовые организации будут более тщательно подходить при выдаче кредитов, оценивать платежеспособность будущего заемщика и, конечно же, при наступлении просроченной задолженности будут стараться находить взаимоприемлемые условия для клиента.
Жанат СИСЕКЕНОВА
