Проклятье кредитной карты

Взять кредит сегодня не проблема. Она возникает позже, при его погашении. Маркетинговые отделы банков умело преподносят финансовые продукты на блюдечке с голубой каемочкой, утверждая, что все практически даром, только возьмите, подпишите, где надо, и будет вам счастье. Главное, не подписать себе кабальный приговор.
Конечно, довольно глупо утверждать, что человек в цивилизованном государстве может остаться в стороне от финансового сектора и так или иначе не пользоваться банковскими услугами и продуктами. Хотим мы того или нет, но человек интегрирован в банковскую систему. Получение зарплаты и пенсии, денежные переводы и депозиты, оплата коммунальных услуг и многое другое.

Пластиковое благо с магнитной полосой?
Сейчас неотъемлемой частью повседневной жизни стали платежные карты. Они делятся на две части: дебетовые и кредитные. К первым относятся те, на которых мы храним наши кровно заработанные деньги. То есть те, куда поступает зарплата, пенсия, переводы и так далее. Это наши личные деньги. Больше, чем есть на карте, нам истратить не дадут.
Обладателю такой карты придется потратиться лишь на годовое обслуживание. В разных банках эта сумма различна и варьируется от 800 до 2 000 тенге. Если, конечно, не пользоваться всякими золотыми, платиновыми и тому подобными пластиковыми картами. По большому счету по функционалу они практически одинаковы, разве что по первым при покупке могут быть предусмотрены какие-то повышенные бонусы.
Есть еще понятие свой и чужой банк. Если в банкомате банка-эмитента вы сможете снять деньги без комиссий, то проведенная транзакция через терминал конкурента обойдется вам в энную сумму. Комиссия может составить несколько процентов.
Держателю дебетовой карты не нужно платить комиссию за оплату в точках продажи через POS-терминал. Банк сам позаботится об этом, собрав дань 1-3% от суммы транзакции (эквайринг) с продавца. Как лирическое отступление хочу сказать, что плюс к этому финансовое учреждение получает и от самой платежной системы (Visa, MasterCard, VisaElectron и др.) свою малую долю от каждой проведенной транзакции.
Налицо для банков выгода использования именно платежных карт. Они получают немалую прибыль от огромного международного массового круглосуточного бизнеса — обслуживания карт.
С другой стороны, держателю дебетовых карт удобно расплачиваться, не имея под рукой наличности. Не надо думать, в какие карманы ее положить, и высчитывать сдачу.

Одной цифрой
131,1
млрд тенге составляет объем потребительских кредитов физлиц в Актюбинской области на 1 мая 2019 года, что на 14,1% больше, чем на 1 мая 2018.
Халява, плиз, или дорогое удовольствие?
А вот кредитные карты – это уже из другой оперы. Да, доступны те же самые операции: покупки, оплата услуг и так далее. Но кардинальное отличие в том, что, используя данный банковский продукт, вы тратите заемные средства, и отдавать их придется с процентами.
Лет 10 назад в Казахстане были распространены револьверные кредитные карты. По ним устанавливался кредитный лимит в зависимости от кредитоспособности. Хотя, если честно, в то время банки раздавали различного рода беззалоговые кредиты практически только по удостоверению личности. Но если простой денежный кредит выдавался на определенное время с графиком погашения, то револьверная кредитка – это как мина замедленного действия.
К примеру, вам одобрили 100 тысяч тенге. Как только вы активировали карту, все, время пошло. Само рассмотрение, одобрение кредита и выдача кусочка пластика – услуга бесплатная. А вот дальше начинается самое интересное. Конечно, вы можете снять всю сумму или ее часть. Вам так и говорят: «Будете платить только за использованную сумму». Сразу оговорюсь, это было несколько лет назад.
Так, экскурс в недавнюю историю. Итак, в то время не было POS-терминалов. А если они где-то и были, то о них мало кто знал. Револьверные карты с такими суммами брали явно не для поездки за границу, чтобы с их помощью оплачивать покупки и услуги, а для того, чтобы обналичить тут же, в банкомате, на кровные тенге. Так вот, за обналичивание банк брал 4% от суммы снятия. 1,99% стоило ведение карт-счета и столько же обслуживание кредита. Нужно понимать, что кредитная карта – это два в одном: и кредит, и карта. К тому же при активации сразу же списывалась сумма за первый год обслуживания карты в размере 1 999 тенге.
Теперь представьте, в какую сумму обходился кредит. Ежемесячно необходимо было вносить не менее 7% от потраченной суммы. Эти деньги за вычетом банковской маржи можно было опять снять, но при этом заплатить 4% от суммы. В общем, замкнутый круг, в котором можно было находиться вечно. Второй и последующий год обслуживания карты стоили уже 3 999 тенге. И все это списывалось с денег, которые вы вносили на карточный счет. Вы могли остаться должным банку навсегда, пока в один определенный момент не рассчитаетесь с ним. Не успеете вовремя заплатить минимальный платеж – пеня, которая доходила до 1% просроченной суммы в день. И самое интересное, когда вы оформляли эту карту, вам никто не подсказал, в какую кабалу это приведет. Консультанты в банках – это отдельная тема, на которой я остановлюсь позже.
Удобство или сыр в мышеловке?
Еще раз повторюсь, описываемая выше история происходила несколько лет назад. А что сейчас предлагают банки потребителю? Кредитные карты на рынке остались. Куда без них? Банку ведь нужно зарабатывать. Изменился маркетинг. Говоря простым языком, появились новые завлекалки. Реклама в СМИ и билборды заманивают людей беззалоговыми и беспроцентными кредитными картами.
Вроде бы удобно. Постоянно открытый кредит на вашей карте — не нужно собирать документы и оформлять потребительский кредит в банке каждый раз, когда вам что-то необходимо, а денег нет. Кроме того, успеешь вовремя вернуть банку денежки в течение льготного периода, и будет тебе счастье – не нужно платить комиссию. Но стоит только просрочить платеж, банк с тебя спросит по полной с хорошими (для него) процентами.
Будем откровенны, саму банковскую систему придумали не дураки. А маркетинг последнего времени не перестает удивлять. Все так просто и доступно, а главное, только для тебя, самый лучший клиент в мире, и почти даром. Да почему почти? Просто даром. Собственно, только этот факт должен насторожить. Бесплатно бывает только сыр в мышеловке – это избитая истина. Но…
Итак, вроде бы револьверных карт-кровопийц как таковых нет. На рынке добрый дяденька банкир вам предложит удобную карту с различными бонусами и погашением без процентов в льготный период. Каждое финансовое учреждение предложит свой продукт с тем или иным льготным периодом. Как правило, от 30 до 60 дней.
Потребитель смотрит вожделенно на тот или иной товар, думая только о том, как его приобрести. Да и условия карты подталкивают его к нужному для кредитора решению. Если взять в банке просто кредит наличными, то придется платить проценты. А здесь как бы манна небесная – берешь деньги у банка на тот или иной период без процентов. Даже сосед просто так не одолжит, а тут такое чудо!
Да вот чудо это далеко не бесплатное. Оно как раз-таки рассчитано на тех, кто не задумывается о последствиях. Ставка делается на то, что потребитель не сможет вовремя погасить задолженность, а дальше банк начислит такие проценты, что о взятых, казалось бы, бесплатных деньгах придется пожалеть. Комиссия может составить от 28 до 39% годовых. Если говорить о годовой эффективной ставке вознаграждения, то эти цифры составят от 32 до 48%. Плюс к этому пеня. Короче, туши свет.
Иллюзия благосостояния
Конечно, соблазн получить дополнительные деньги всегда велик. Давайте я вам приведу несколько примеров. Вот карта My!Card «Народного банка». Изумительные условия. Льготный период – 45 дней. То есть в случае погашения всего долга в этот период вы банку ничего должны не будете сверх одолженной суммы. При этом ваш стаж работы должен быть не менее всего-то 6 месяцев. Подтвержденная зарплата – от 40-50 тысяч тенге. Зато максимальная сумма кредита предлагается до 1,5 миллиона тенге. Конечно же, при зарплате 50 тысяч банк вряд ли вам даст полтора миллиона. Но тысяч сто, а может, и чуть больше – вполне возможно. А теперь представьте, что вы реально получаете 50 тысяч, а банк вам одобрил 100. Вы их ба-бах и потратили на покупку. Или сняли наличные для чего-то. Кстати, за снятие кэша банк с вас удержит 3% из заемных средств. Как вы будете возвращать 100 тысяч при зарплате в 50 тысяч в течение 45 дней? Ладно, перезаймете. А вдруг не получилось? На 46 день вы уже начнете платить, как по кредиту, по ставке от 28% годовых (ГЭСВ от 32%). Тоже интересные условия – от такой-то цифры. Вероятно, что она будет выше 28 процентов. Но банк вам предлагает заплатить за расчетный период всего 5% от суммы долга, тогда вам не начислят пеню. Но проценты уже будут капать. Если вы не внесете минимальный рекомендуемый взнос, то пеня, как и во всех казахстанских банках, будет составлять 0,5% от суммы долга. Первый год пользования картой бесплатно, а со второго придется заплатить 4 тысячи тенге. Ничего не напоминает? Старая, добрая револьверная карта.
Еще пример. Карта «Дос» банка «Хоум кредит». Льготный период аж до 62 дней. Первый год пользователю обойдется бесплатно, со второго года – 800 тенге. При несвое-временном погашении суммы долга сразу же включается счетчик – 39% годовых (ГЭСВ – 46,8%). А если вы не воспользовались безналичным расчетом, а сняли кэш, то льготный период на вас не распространяется, и счетчик включается моментально.
Замкнутый треугольник
В тренде сейчас карты рассрочки. Как правило, она распространяется на три месяца. Какие-то на шесть. Как вы догадались, все ну абсолютно бесплатно.
К примеру, клубная карта Red «Каспи банка». Пожалуйста, три вида лимита: 50, 100 и 150 тысяч тенге. Рассрочка дается на три месяца. Наличные снять не получится, а расплатиться ею можно в точках продажи, являющихся партнерами банка. Как правило, на сегодня это магазины одежды, обуви, рестораны и т.д., где сумма покупки измеряется не сотнями, а тысячами тенге.
Классная штука? Вполне. Успеете за три месяца равными долями вернуть банку деньги – с вас больше никто не спросит. Не успели – за каждую покупку будьте добры оплатить штраф 2 000 тенге. Просрочили еще месяц – тоже самое плюс известная всем пеня, а дальше вас с позором выгонят из клуба с плохой кредитной историей.
Вроде бы все честно, и никто никого не обманывает. Но не нужно жадно бросаться на халяву. Просчитайте все риски. Первый год владения картой вам ничего не будет стоить. А вот со второго ежегодное нахождение в этом клубе обойдется вам в зависимости от суммы кредита в 5 995, 10 995 или 13 995 тенге. Конечно же, за каждую покупку начисляются бонусы – 1%. Если вы потратите 150 тысяч тенге, то бонусами вам зачтется 1 500 тенге. Для того, чтобы бонусами оправдать клубный взнос за карту с лимитом 50 тысяч тенге, вам придется за год совершить покупки на 599 500 тенге. Стоит ли овчинка выделки – решать вам. Кстати, если вы взяли карту с лимитом 50 тысяч тенге, то увеличить эту сумму можно. А вот обратного пути нет. Только полностью от нее отказаться. Схитрить тоже не удастся, типа, попользовался 10-11 месяцев, отказался, а потом заново взял – сразу заработает счетчик второго года. Описанное касается и карты «Дос».
И еще. Банк никогда не будет работать себе в убыток. В одной из торговых точек, где можно расплатиться картой Red, продавец рассказала, что хозяйке это удовольствие обходится в 9% от суммы транзакции. Как вы думаете, будет ли продавец работать себе в убыток? Конечно же, нет. Сумма комиссий благополучно перекочевывает в цену. Кстати, вы заметили, что товары в сетях супермаркетов стоят заметно дороже нежели на том же Центральном рынке? Одна из вероятных причин – компенсация оплаты банкам комиссий за использование POS-терминалов.
Не до конца сказанная правда не является ложью?
Конечно, нельзя кредитные карты однозначно называть вселенским злом. Спрос рождает предложение. Во многих случаях они даже удобны. Просто надо думать и иметь полную информацию о банковском продукте. А самое главное, анализировать свою кредитоспособность и возможные последствия. Информация, конечно же, есть на сайтах банка. Но в основном она рекламного характера. Как правило, там отражены все плюсы. А вот о минусах как-то говорить не принято. Можно информацию получить непосредственно в отделениях банка. Но, работая над материалом, я убедился, что не так все просто. В отделении «Каспи банка» на Сазде милая девушка заверила меня, что при просрочке платежа полагается штраф – всего 2 000 тенге. И все. Но уже в другом отделении того же банка на проспекте Абилкайыр хана, что недалеко от Центрального стадиона, молодой человек просветил меня: при просрочке штраф 2 000 тенге за каждую покупку. А если выходишь на следующий месяц просрочки – еще 2 000 тенге за каждую покупку плюс пеня 0,5% за каждый день просрочки.
В отделении «Народного банка» на Сазде консультант объяснила, что по карте My!Card с 46-го дня начнут капать проценты – 9,7% годовых. Потом поправилась – 10%. Затем сказала, что еще и пеню начислят, если не будет внесен минимальный ежемесячный платеж. В общем, как говорится, путалась в показаниях. Честно говоря, такой ответ меня смутил. Не может кредит быть дешевле депозита. Сами представьте, депозит можно открыть под 13,5% годовых, а кредит всего под 10%? Пришлось позвонить в головной банк в Алматы. Там выяснилось, что после льготного периода вы будете платить за кредит по ставке 28%. Как раз эта информация полностью совпадает с той, что висит на сайте.
Так что пришлось убедиться, что, действительно, нередко консультант недостаточно внятно и угрожающе рассказывает о процентных издержках и сроках погашения долга. Его первоочередная задача – продать вам карту, а не отговорить от ее приобретения.
Кредитная карта — инструмент, требующий ответственного подхода. В ограниченных масштабах и при правильном применении она полезна, а при злоупотреблении загоняет в финансовую ловушку. Это как обезболивающий наркотик: микродозы строго по графику и назначению поддерживают комфортное самочувствие, но нерасчетливое и порывистое увеличение дозы при приступах расточительности приводит к последующей ломке и подрыву здоровья.

Мнение эксперта

Жумабай Жандавлетов, экс-директор Актюбинского филиала Нацбанка:
– В чем опасность кредитов, в том числе кредитных карт? У народа до сих пор очень слабая финансовая грамотность. И никто системно этим не занимается. Когда Григорий Марченко был председателем Нацбанка, у него была мысль, чтобы в каждом региональном филиале НБ РК был заместитель директора, который бы занимался именно финансовой грамотностью населения. Но Марченко ушел, и эта идея канула в Лету. Для банка основное – это получение прибыли. Когда говорят про заботу банка о человеке (клиенте) – все это ширма. Менеджмент и маркетинг банков денно и нощно работают над тем, как получить прибыль. Народ финансово малограмотен, это во-первых. А во-вторых, когда он получает заемные деньги в руки, начинает их транжирить. Задумывается лишь тогда, когда приходит час выплаты. Для кого-то это урок, а кто-то начинает протестовать. А что и чем ты думал, когда брал кредит или кредитную карту? Воспитывать надо, прежде всего, молодежь и прививать им финансовую грамотность. Как бы это странно ни звучало, деньги надо уважать и знать, как они зарабатываются. Дебитные карты я приветствую – это очень удобно. А кредитная карта – это как наркотик. Банку очень выгодно подсадить на нее народ. Поэтому, прежде чем ее приобретать, надо все трезво взвесить.

При достаточном распространении кредитных карт в силу вступают статистические законы «больших чисел»,когда переплата подавляющего большинства «неопытных» клиентов с лихвой перекрывает относительную безвозмездность обслуживания «опытных». Ведь ограничения, соблюдение которых отличает «опытных» пользователей кредитных карт, достаточно жесткие и основаны на принципе «все почти бесплатно, пока четко соблюдаешь правила, но чуть вышел за рамки — заплати втридорога». На стороне банка играют правила льготного периода (требующие жесткой финансовой дисциплины), ежегодные комиссии за обслуживание карт, комиссии за снятие наличных (причем снятие наличных с кредитной карты, в отличие от дебетовой, обходится в несколько процентов даже в «родном» банкомате), невыгодные курсы конвертации валюты (если вы платите за рубежом тенговой картой), плата за дополнительные информационные сервисы и страхование… Иными словами, стоит один раз «расслабиться» (например, в каком-то
экстренном случае) — и банк сразу покрывает все свои издержки на мнимую бесплатность кредитной карты. Так что кредитные карты — выгодный для банка бизнес.

Над Главной темой работал Владимир БУРЬЯНОВ