Представьте, что есть две стороны, успевшие дойти до натянутых отношений. Вы, должник, и банк – кредитор. К согласию прийти не получается, пеня растет, думать об ее сумме страшно; вот-вот на горизонте возникнет суд, и что делать дальше – непонятно. Тут-то и появляется третье лицо – коллектор. С банком все более или менее понятно. С судом тоже. А кто такой коллектор, чего он хочет и как с ним себя вести – попробуем разобраться.
Вопрос первый. Кто такой коллектор?
Как правило, это юридическое лицо, которое во вторую очередь, после банка, работает с должниками. У коллектора в ситуации невыплаченного кредита, конечно же, свой интерес – помочь банку получить долг и заработать на этом свой процент.
Председатель Ассоциации коллекторов Казахстана Сакен Сейфуллин:
— Первые коллекторские агентства появились в Казахстане в 2006 году. Целью их деятельности является оказание услуг кредиторам по сбору долгов. Часть агентств была создана как составная структуры финансовых групп, часть же была независима. Но, так или иначе, их владельцы и менеджеры были как-либо связаны с банковской отраслью. Официально ни одно из коллекторских агентств не является дочерней структурой какого-либо из банков. В Казахстане в настоящее время 6 агентств республиканского масштаба и более 40 региональных.
Председатель городского суда Серик Тулегенов:
— Коллекторами могут быть как самостоятельные организации, так и связанные с банками. В любом случае, банк передает им права по возврату займа. Суду, по большому счету, нет разницы: обращается к нему сам банк или коллектор по доверенности банка.
Начальник отдела по работе с проблемными кредитами Актюбинского отделения Народного банка Сакипжамал Жимбаева:
— Если должник не выплачивает долг, отказывается от предоставленных банком условий по реструктуризации, находится в розыске, то банк вправе воспользоваться услугами коллекторской компании. Сумма долга и статус должника на это не влияют. Банк передает по реестру список должников, в котором есть ФИО, РНН, адрес проживания и прописки, контактные телефоны, номер договора банковского займа. Этой информацией коллектор вправе воспользоваться. Только в случае смерти должника банк не станет обращаться к коллекторам.
Вопрос второй. На чьей он стороне?
Коллектор, если он уже появился, действует в своих – и общих – интересах. Ему нужен процент, банк намерен вернуть свои деньги, а вам хочется спать спокойно.
Сакен Сейфуллин: Коллекторы оказывают услуги банкам на основании договора и доверенностей. В перечень коллекторских услуг входят различные действия коллекторов, начиная с отправки письма и заканчивая судебным разбирательством с должником. За свои услуги агентство, как правило, получает комиссионное вознаграждение.
Серик Тулегенов: Коллекторы часто выступают истцами в суде. Они выкупают у банка кредит и сами работают над его возвратом. И обращаются в суд от имени банков. Перевод долга – законное право банка, и это обычно отражено в договоре.
Сакипжамал Жимбаева: Поскольку банк заинтересован в возврате долгов, в последнее время совместно с коллекторами он отрабатывает мероприятия по погашению задолженности. Например, это совместные выезды по населенным пунктам по месту жительства должников.
Вопрос третий. Что коллектору можно, а что нет?
Возможно, вы успели услышать, что коллекторы действуют угрозами и «дожиманием». Возможно, вы даже знаете людей, которые имели дело с такими коллекторами. Знайте точно: должник вы или нет, вы по-прежнему клиент банка и свободный человек. Поэтому вы вправе требовать уважительного отношения к себе. Имейте в виду, что существует Кодекс деятельности и этики коллектора, и было бы очень неплохо, если бы его знали все заинтересованные стороны. Например, пункт третий статьи восьмой кодекса гласит: «Коллектор не может применять в своей деятельности физические угрозы и насилие на должника при сборе долгов. Недопустимы следующие виды поведения коллектора:
— применение или угроза применения физических насильственных действий или криминальных приемов для запугивания должников;
— непрофессиональное поведение с должниками, использование нецензурного или оскорбительного тона».
Сакен Сейфуллин: Коллекторы действуют на основании общих гражданско-правовых норм. Можно оспорить любое действие коллектора, если оно идет вразрез с законодательством Республики Казахстан.
Серик Тулегенов: В первую очередь неприемлемо постоянно звонить должнику. Говорят, что коллектор выбивает долги любыми способами. Это — нарушение права человека на частную жизнь. Если кто-то вступил в отношения с банком, то это, как правило, отражено документально. Есть договор и график погашения. И дальнейшие действия со стороны коллектора тоже должны быть официальными. Все претензии он должен фиксировать на бумаге и отправлять по адресу в письменном виде. В досудебном порядке.
Только если после официального обращения нет ответа или ответ отрицательный, коллектор может подать иск в суд. Ну а если уже случаются звонки в личное время, с напоминаниями или даже угрозами; если в вашем подъезде вывешено объявление с фамилией или происходит еще что-то подобное, и это мешает вам жить спокойно, вы вправе пожаловаться участковому или даже обратиться в суд о взыскании морального вреда. Подобных исков у нас пока не было. Возможно, люди просто не знают своих прав.
Вопрос четвертый. Где встречаться? Как общаться?
Итак, вас пригласили на беседу. Нет смысла бесконечно уворачиваться или манкировать, ссылаясь на дела и болезни. Ведь они заканчиваются, как и коллекторское терпение. А за этим обычно следует передача дела в суд. Поэтому лучше соглашаться на встречу без проволочек.
Где лучше встречаться с представителем коллекторской фирмы? Вы можете пригласить его к себе, хотя и не обязаны этого делать. Но, возможно, родные стены придадут вам чувство уверенности. Одно вы должны знать точно: без приглашения к вам никто не вправе явиться.
Сакен Сейфуллин: Лучше всего сразу наладить контакт и попытаться прийти к компромиссу. Не стоит скандалить и угрожать, это неконструктивно и ни к чему хорошему в итоге не приведет.
Вопрос пятый. А он настоящий?
Везде, где есть деньги, будут заводиться мошенники. Уж слишком велик соблазн воспользоваться людской доверчивостью, а то и неграмотностью. Ни суд, ни банки в Актобе пока не припоминают таких случаев. Но это не значит, что их не будет.
У встречи в офисе коллектора есть свои преимущества. Придя по адресу, вы, во-первых, демонстрируете свою благонадежность. Во-вторых, можно убедиться, что с вами работает доверенное лицо банка, а не шарлатан. Для этих целей стоит не только прочитать табличку на двери офиса, но и ознакомиться с документами.
Сакен Сейфуллин: Основным документом, подтверждающим полномочия коллектора, является его договор с кредитором. Существуют случаи мошенничеств, когда люди, представляясь коллекторами, вводят должников в заблуждение и выманивают деньги. Выявить мошенников поможет повышенное внимание. Человек, ставший объектом внимания коллектора, должен попросить предъявить служебное удостоверение, позвонить в агентство. Главное, чего не должен делать должник, это передавать коллектору деньги в руки. Деньги на погашение надо вносить непосредственно на счета кредитора или агентства, если у него есть соответствующие полномочия.
Вопрос шестой. Как решать проблему?
Стоит повторить, что коллектор заинтересован как можно безболезненнее разрешить ситуацию. Каждый доверитель (кредитор) вырабатывает с коллектором свою схему, по которой станет работать с должником.
Вполне может быть, что вам предложат погасить долг целиком или частично, при этом даже без уплаты пени. Особенно это касается некрупных займов и долгов, в которых до окончания выплат осталось совсем чуть-чуть. А остаток кредита без пени – это, согласитесь, не так страшно.
Также коллектор может дать отсрочку, иногда довольно ощутимую. Или, если позволяет его договор с банком, составить новый график погашения. Что бы он ни предложил, это будет лучше, чем прежнее тягостное ожидание и боязнь суда.
Вопрос седьмой. Если суд неизбежен?
Не получилось у вас выплатить долг в досудебном порядке. Или не захотелось. И коллектор – или банк – дал делу полностью официальный ход: подал иск в суд. Что же бывает в таких случаях? Чаще всего суд решает дело в пользу истца. Но и тут может быть множество вариантов.
Серик Тулегенов: Суд, конечно же, действует по нормам законодательства. Если иск составлен грамотно, даже когда мы видим, что ситуация для должника тяжелая, мы вынуждены иски удовлетворять. Из девяти дел, поступивших к нам, три решены в пользу истца. Одно оставлено без рассмотрения.
В одном случае банк пошел навстречу должнику. Истицей выступила как раз заемщица, не банк. Такие случаи могут быть, когда со стороны банка имеются недостатки при заключении договора. Либо, как это иногда бывает, должник все погашал вовремя, а мошенники в самом банке отводили деньги куда-то «налево».
Вынесенное решение вступает в законную силу через определенное время. За это время у ответчика есть возможность обжаловать решение в апелляционном порядке. И не с момента оглашения, а с момента получения решения на руки. Такой процессуальный закон действует с 1 января этого года.
После апелляции решение рассматривается единолично судьей областного суда в течение месяца. И снова еще есть время для кассационного обжалования. Только после кассационного обжалования решение вступает в силу.
И судебный исполнитель уже принимает меры. Вплоть до выселения, если иск касался ипотеки, и жилье находилось в залоге.
Если же иск был по потребительскому кредиту без залога, то суд может наложить арест на любое имущество стоимостью в пределах суммы долга. Либо взыскание налагается на заработную плату. Деньги, которые человек должен, плюс судебные издержки, удерживаются небольшими частями из его дохода. По сути, это тот же самый кредит, только в принудительном порядке. Поэтому, если дело дошло до суда, лучше заплатить. Или прийти в банк и составить новый график погашения. Не надо ждать, пока решение дойдет до судебного исполнителя.
Бывают ситуации, когда неправы коллектор или банк. Я помню один случай: должник давно все уплатил, но это, видимо, не было известно банку. Бумаг много. И мнимый долг был переведен коллекторской компании, а она обратилась в суд. Еще раньше было вынесено заочное решение о взыскании долга, потому что повестки до должника тоже не доходили по каким-то причинам. Должник обратился в суд с заявлением об отмене заочного решения и предъявил мне все квитанции об оплате. Решение отменили, а коллекторам предоставили самим разбираться с банком, который передал им несуществующий долг.
Дошло дело до суда или нет, не надо прятаться. Никто не заинтересован в том, чтобы загнать человека в угол и довести до отчаяния. Позиция банков уже не такая жесткая, они идут на уступки. Банк может дать должнику кредитные каникулы или составить новый щадящий график погашения. Да и суд вполне может решить дело максимально выгодно для должника. Бывали случаи, когда банк нарочно затягивал с обращением в суд, чтобы «набежала» пеня. И суд отказывал в удовлетворении такого иска, видя, что вины должника нет.
Как видно из комментариев юристов, финансистов и самих коллекторов, появление в вашей кредитной истории коллектора – не такая уж страшная вещь. Поэтому, если уж вас ожидает встреча с этим относительно новым явлением, будьте к ней готовы. Удачного вам решения проблемы!
Шолпан ТУЛЕУЛОВА
