Финансовые трудности могут настигнуть каждого. Внезапная потеря работы, определенного дохода или проблемы со здоровьем нередко ставят человека в ситуацию, когда выполнять кредитные обязательства становится просто невозможно. В такие моменты особенно остро ощущается давление долгов и неопределенность будущего.
В подобных обстоятельствах как крайняя мера может рассматриваться процедура банкротства физических лиц.
Как работает банкротство на практике, кому оно подходит и какие последствия важно учитывать, рассказала Меруерт Сисембаева, руководитель управления по работе с несостоятельными должниками Комитета государственных доходов Министерства финансов РК.
Крайняя мера
Банкротство — это законный механизм снижения долговой нагрузки для гражданина, который оказался неплатежеспособным.
Под неплатежеспособностью понимается ситуация, когда человек не может в полном объеме исполнять свои финансовые обязательства. В Казахстане важным критерием является отсутствие погашения долга в течение 12 месяцев — это один из ключевых признаков для применения процедуры банкротства.
Однако важно понимать, что банкротство — это крайняя мера, к которой стоит прибегать только в последнюю очередь. Оно может помочь избавиться от долгов, но влечет за собой серьезные последствия, включая ограничения на получение новых кредитов и ухудшение кредитной истории.
Перед этим стоит рассмотреть альтернативы: реструктуризацию кредита, отсрочку платежей или переговоры с банком или МФО. Многие финансовые организации сегодня готовы идти навстречу заемщикам и предлагать более гибкие условия урегулирования проблемных кредитов.
В Казахстане предусмотрено несколько процедур, и важно понимать, какая подходит именно вам.
Внесудебное банкротство — это наиболее упрощенная процедура, но с четкими условиями:
• долг — до 1 600 МРП (6,9 млн тенге);
• отсутствует имущество (в том числе совместное);
• были попытки урегулировать долг с кредитором.
Процедура применяется только к долгам перед банками и микрофинансовыми организациями.
Отмечу, что многие заявители получают отказ из-за наличия имущества, о котором даже не подозревают (например, акции, автоматически открытые при оформлении банковских продуктов). Поэтому важно проводить предварительную проверку своих активов.
Судебное банкротство и восстановление платежеспособности применяются к любым видам долгов и при наличии имущества. Однако эти процедуры требуют затрат (госпошлина и услуги финансового управляющего).
При этом восстановление платежеспособности — это альтернатива банкротству, при которой человек не списывает долги, а постепенно их погашает по утвержденному плану. Этот вариант подходит тем, у кого есть доход и возможность постепенно рассчитаться с долгами.
Как проходит процедура
Процедура банкротства занимает шесть месяцев.
Для внесудебного банкротства все максимально упрощено:
– не требуется собирать документы;
– достаточно указать ИИН при подаче заявления;
– необходимо согласие супруга/супруги (если он/она есть);
– подать заявление может только гражданин Казахстана, не являющийся индивидуальным предпринимателем.
Судебная процедура сложнее. Здесь уже понадобятся:
– список кредиторов и должников;
– документы, подтверждающие долги;
– сведения об имуществе.
Кроме того, суд может запросить дополнительные материалы в процессе рассмотрения дела.
Какие долги спишут, а какие — нет
Многие считают, что банкротство обнуляет все долги, но это не совсем так. При внесудебной процедуре списываются только кредиты, полученные в банках и микрофинансовых организациях, даже если они уже переданы коллекторам. Применяя процедуру внесудебного банкротства, человек не должен ожидать, что у него спишется также, к примеру, налоговая задолженность или долг перед физическим лицом или другой организацией, не связанной с кредитами.
При судебном банкротстве перечень списываемых долгов определяется решением суда.
Также есть обязательства, которые не списываются ни при каких условиях:
– алименты;
– компенсация вреда жизни и здоровью;
– ущерб по уголовным правонарушениям и платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда;
– вознаграждение финансового управляющего (если оно не было оплачено).
Последствия
Банкротство — это не только освобождение от долгов, но и определенные последствия:
– в течение пяти лет нельзя получить кредит (за исключением микрозаймов в ломбардах);
– три года осуществляется контроль со стороны уполномоченного органа;
– повторно подать на банкротство можно только через семь лет;
– информация о банкротстве будет опубликована в открытых источниках.
Важно заранее оценить, насколько вы готовы к таким ограничениям.
Что изменилось в 2026 году?
Законодательство постепенно упрощает процедуру, в марте текущего года вступили в силу важные изменения:
– ломбарды исключены из числа кредиторов при внесудебном банкротстве, что позволит большему числу граждан воспользоваться процедурой;
– для граждан с долгами до 1 600 МРП и просрочкой более пяти лет срок процедуры сокращен с шести до одного месяца. По данным кредитного бюро, под эти условия подпадают более 350 тысяч человек, и теперь они могут решить свои долговые проблемы значительно быстрее.
Статистика
С момента запуска программы было подано более 378 тысяч заявлений, однако около 72,8% из них было отклонено. Основными причинами отказа чаще всего становятся наличие у заявителя имущества, несоответствие установленным требованиям по сумме долга, отсутствие длительной просрочки, а также неурегулированные вопросы с кредитором.
В то же время банкротами были признаны около 62,5 тысячи граждан на общую сумму 126,4 млрд тенге. Всего же в рамках процедуры было списано долгов на сумму 230,9 млрд тенге, что показывает: несмотря на высокий процент отказов, механизм все же работает, но требует строгого соблюдения всех условий.
Особая категория
Пенсионеры и люди с инвалидностью не ограничены в праве на внесудебное банкротство — закон не делает различий по возрасту или социальному статусу. Уже около 1 200 пенсионеров воспользовались этой процедурой.
Отказ возможен только в случае несоответствия установленным требованиям: например, если у человека есть имущество, он продолжает погашать долги или отсутствуют признаки неплатежеспособности. Важно понимать, что статус «пенсионер» или «гражданин с инвалидностью» сам по себе не означает финансовую несостоятельность.
При этом для получателей адресной социальной помощи предусмотрены послабления: они могут подать на банкротство независимо от срока отсутствия платежей. Также доступна процедура восстановления платежеспособности, где таких ограничений нет.
Частые ошибки
Одна из самых распространенных причин отказа — несоответствие входным критериям или основаниям банкротства.
Перед подачей заявления важно проверить:
– кредитный отчет (сведения можно получить в Государственном кредитном бюро или Первом кредитном бюро);
– данные об имуществе и статусе в государственных базах.
Иногда кредиторы или коллекторские агентства не обновляют информацию, и это может стать препятствием для прохождения процедуры банкротства.
Рекомендации: как действовать правильно
1. Оцените ситуацию объективно. Банкротство — это серьезный юридический шаг с долгосрочными последствиями.
2. Сначала попробуйте договориться с кредитором. Реструктуризация или отсрочка часто позволяют сохранить финансовую репутацию и избежать ограничений.
3. Обязательно проверьте свои данные. Перед подачей заявления на банкротство необходимо проверить кредитную историю, сведения об имуществе и актуальность задолженностей.
4. Не доверяйте посредникам. Внесудебное банкротство — это бесплатная государственная услуга. Обращение к помощникам часто приводит к лишним расходам и рискам.
5. Подавайте заявление самостоятельно. Для этого достаточно ИИН и ЭЦП. Это снижает риск ошибок и манипуляций.
6. Обратитесь за консультацией в официальные источники. В ЦОН, органы госдоходов или по номеру 1414 — это надежные и бесплатные каналы.
7. Просчитайте последствия заранее. Статус «банкрот» приведет к ограничениям на получение займов.
Источник FinGramota.kz
