— Вы хотите оформить кредит на себя, а кто пользоваться им будет? — интересуется менеджер у клиента.
— Какой странный, нелепый вопрос! Я! А кто же еще?! — удивляется заемщик.
«Не такой уж и нелепый», — могли бы ему ответить сотни казахстанцев, которые, попавшись на удочку мошенников, теперь отвечают по чужим банковским кредитам. Причем на совершенно… законных основаниях: поскольку под всеми кредитными договорами стоят их подписи. Как такое возможно?
— Понятно, что опыт банковского кредитования казахстанцев невелик, и наша общая кредитная история умещается, образно говоря, меньше, чем на страницу, — говорит Гульмира Арбабаева, пресс-секретарь Агентства Республики Казахстан по регулированию деятельности регионального финансового центра г. Алматы. — Но даже столь непродолжительная практика кредитования уже позволяет проанализировать негативный опыт, выделить наиболее типичные схемы, которыми пользуются мошенники, с тем чтобы предотвратить их дальнейшее «тиражирование», предупредить людей о возможных рисках. Люди попадают в подобные истории в силу разных причин: кто-то — чрезмерно и необоснованно доверяя людям; кто-то, преследуя свои выгоды; кто-то, подчиняясь приказу своего начальства. Кто-то — по незнанию. И таковых большинство, поскольку финансовая культура, финансовая грамотность населения в нашей стране только формируется. Мы очень надеемся, что наши публикации помогут устранить эти информационные пробелы и в реальных ситуациях содействуют принятию правильных кредитных решений.
Итак, каковы наиболее распространенные схемы жульничества? Одна из таких — получение кредита в банке, с оформлением его на другого человека. Если классифицировать мошенничество с кредитами по принципу добровольности, то можно констатировать, что, как правило, люди идут на эти схемы чаще всего по доброй воле. Правда, не всегда до конца понимая, в чем кроится подвох. Мошенники — хорошие психологи. Они могут уговорить человека, обещая очень хорошие деньги за эту услугу. Позарившись, как правило, на хорошую комиссию от мошенника и его же обещание гасить кредит самостоятельно, люди соглашаются на это. Как правило, предлагаемая «комиссия» за оформление кредита на другое имя составляет 10-15 процентов. Схема такова: мошенник просит оформить на себя 10 миллионов тенге. Из полученной суммы заемщик получает чистыми 1-1,5 миллиона тенге. А остальное, как правило, без расписок передает мошеннику. Тот, в свою очередь, платит 2-3 месяца и исчезает бесследно. А дальше «классика жанра»: банк находит своего заемщика по документам, предъявляет требования о гашении задолженности — с процентами и набежавшей пеней. И именно в тот момент заемщик о своих обязательствах узнает внезапно. Но суды вскоре на основании документов признают требования банка законными и вменяют должнику погасить обязательства. В случае невозможности платить по счету банка — требование обращается на имущество заемщика. Чаще — на автомобили и дома. Причем обратить взыскание на заложенный дом банк имеет право и без суда. Что же касается истинного заемщика, то отыскать его самостоятельно не представляется возможным. Да и с точки зрения закона, подтвердить факт передачи денег без подтверждающих документов и свидетелей крайне сложно.
Но корысть не всегда является причиной заключения такого заведомо рискованного соглашения. Иногда на эти схемы идут в интересах близких людей: оформляют кредиты на себя для детей, родителей, братьев, сестер, жен, мужей, которые также обязуются гасить заем самостоятельно. Однако в случае наступления неплатежеспособности истинного заемщика — потеря работы, болезнь, отъезд — платить и отвечать по займу приходится тому, чья подпись стоит под банковским договором о займе.
Еще одна группа людей, «попадающих» на очень большие деньги, причем, как правило, при заимствовании ипотечных сумм, это: созаемщики, гаранты по кредитам, залогодатели. Все эти три категории участников банковской кредитной сделки легальны, предусмотрены законодательством. Они — в интересах банка, который таким образом минимизирует свои риски. Часто наличие созаемщика, гаранта или залогодателя становится решающим условием при получении кредита. Оно в интересах заемщика, который получает деньги. Но вот его гарантам, прежде чем соглашаться на предложение родственников, друзей, знакомых, коллег и даже малознакомых товарищей, нелишним бы было прочесть, что говорит закон об этой группе товарищей, как регламентирует их ответственность? Банковская практика сегодня гласит, что кредитный портфель ухудшается, поскольку заемщики не в состоянии добросовестно исполнять свои кредитные обязательства. Но, опять-таки, по закону отвечать по этим кредитам теперь будут те, кто поручился за должников — своими личными средствами, своим имуществом. И при первом напоминании банка о долге у них, как правило, наступает шок. Ибо люди считают, что просто словом поручились за заемщика. Но выясняется, что это слово — не простая формальность, и оно имеет реальную цену: в размере непогашенного кредита. Поскольку, как пояснял в одном из комментариев по этому поводу главный юридический советник — Compliance контролер Народного банка Фархад Карагусов, термин «созаемщик» относится к юридическим лицам либо гражданам, которые, одновременно с основным заемщиком и на условиях солидарной с ним ответственности, выступают в качестве вторых/третьих заемщиков по банковскому займу основного заемщика.
— Сумма займа может быть разделена по количеству заемщиков/созаемщиков и выдана частями каждому из них, а также (что происходит чаще всего) она может быть выдана одному из них, — подчеркивает специалист. — Вне зависимости от того, кто из них в договоре банковского займа будет именоваться заемщиком, а кто — созаемщиком. В любом из указанных случаев считается, что заем выдан всем указанным лицам: и заемщику, и созаемщикам — как одному должнику банка. В такой ситуации ответственность за исполнение обязательств по возврату займа, уплате вознаграждения по нему и иных задолженностей относится в равной мере на каждого из таких созаемщиков и всех их вместе взятых. То есть заемщик и созаемщики несут полную солидарную ответственность перед банком за надлежащее исполнение ими совместно принятых обязательств по договору займа. Согласно статье 287 Гражданского кодекса солидарной ответственностью признается такая ответственность, при которой кредитор вправе требовать надлежащего исполнения обязательств как от всех перечисленных должников, так и от любого из них в отдельности. Причем как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Отметим, что статус гаранта отличен от статуса созаемщика тем, что заем ему не выдается. Заем выдается заемщику (созаемщикам), но гарант принимает на себя полную солидарную ответственность за возврат банку полученного кредита и уплату процентов. При этом гарант отвечает по выданной в пользу банка гарантии всем принадлежащим ему имуществом. Поэтому факт выдачи в пользу кредитора гарантии формальностью также назвать нельзя. Гарантия является одним из способов обеспечения исполнения должником обязательств перед кредитором. В соответствии со статьей 332 Гражданского кодекса гарант отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и этот должник. В том числе — за уплату неустойки, процентов по кредиту, возмещение судебных издержек по взысканию долга и покрытие других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Таким образом, граждане, ставшие по предложению других лиц их созаемщиками или гарантами, принимают на себя как всю полноту ответственности за погашение соответствующего их банковского займа, так и всю полноту риска потерь собственного имущества. В том случае, если лицо, с которым они выступают в качестве созаемщика или по обязательствам которого они дают свою гарантию, не исполнит своих обязательств перед банком по возврату банковского займа.
Учитывая, что в нынешней ситуации доступность к кредитам, особенно долгосрочным, предоставляемым на приобретение жилья, резко снизилась, поскольку банки ужесточили требования к заемщикам, а потребность в них возросла, то эксперты прогнозируют рост подобных явлений. Тем более, что мошенники очень гибки и легко подстроились под ситуацию. Труднодоступность к кредитам — им на руку: еще проще ловить на заманчивые предложения потенциальные жертвы. Они используют любой шанс, любую возможность, чтобы получить средства, переложив все бремя ответственности на наивных сограждан. «Протестировав» коммерческие банки, они, спустя пять лет после создания системы жилстройсбережений, «подобрали ключики» и к этим моделям кредитования. Хотя, казалось, это практически невозможно: прежде чем получить договорную сумму по системе жилстройсбережений, необходимо накопить ее половину. Однако предприимчивые люди в Таразе нашли выход: потенциальным клиентам банка они предлагали внести половину суммы на счет, открытый на их имя, которую же и сами давали в долг под 10-13 процентов годовых. Заемщики соглашались, не считая. Затем новоявленные депозиторы получали — на законных основаниях — по одной из программ в банке всю договорную сумму под самые низкие на рынке проценты и возвращали долг своим «благодетелям» с солидной прибавкой. Когда же становилось ясно, какова цена оставшейся у них суммы — с учетом средств, возвращенных махинаторам, то было уже поздно. В итоге люди теперь могут лишиться имущества, которое они ставили в залог по этим кредитам.
Еще одна типичная схема: человек приобретает квартиру, заложенную под ипотеку. Рассчитываясь полностью с продавцом жилья, новосел отдает ему всю стоимость с учетом суммы, необходимой для погашения ипотеки. Однако продавец исчезает с деньгами, а ипотека переоформляется на нынешнего владельца жилья. При этом платить приходится не просто чужую ипотеку, а высокую ипотеку, при существенно упавших ценах на жилье. И таких случаев — немало.
Можно только удивляться оперативности, изворотливости таких мошенников, их умению приспособиться под текущую ситуацию. Так же как и доверчивости тех, кого обманывают. Конечно, говоря, что не ожидали такого поворота дел, пострадавшие порой лукавят: уж очень гладко и выгодно все вначале выглядит. Однако если закралась хоть толика сомнения, лучше обратиться к финансовому консультанту, менеджеру банка с простыми вопросами о сути документа, который предлагается подписать, каковы права и обязанности сторон по нему, какова ответственность. Наверняка все и сразу станет на свои места.
— Подписывая любой финансовый документ, нужно быть очень внимательными. Тем более, когда речь идет о получении кредита на большую сумму, — комментируя подобные истории, отмечала в прессе заместитель директора департамента риск-менеджмента Казкоммерцбанка Сауле Исабекова. — Соглашаясь на предложения оформить на себя кредит для другого лица, выступить гарантом, созаемщиком или залогодателем, всегда следует помнить об ответственности перед своей семьей и близкими, банком-кредитором, постараться трезво оценить свои риски. И просто задаться вопросом «А что будет, если…». Думаю, каждый, кто так рискует, интуитивно знает ответ на него. Стоит серьезно подумать о своих возможностях отвечать по кредитным обязательствам прежде, чем выступить в одной из этих ролей — «подставного» заемщика, созаемщика, гаранта или залогодателя.
Финансы — точная наука. И, как говорили наши консультанты, все права и обязанности участников сделок прописываются изначально, в таких делах все прозрачно. Но нужно не только прочитать внимательно условия договора, не только понять, что предусматривает взятая на себя финансовая ответственность, но и подсчитать, во что это обойдется человеку, его семье, если вдруг…
Многие банки на своих сайтах предлагают специальные калькуляторы, которые позволяют высчитать, исходя из суммы договора, размеры ежемесячных платежей, а также срок, в течение которого придется гасить кредит. Считать свои риски — и по собственному кредиту и по сомнительному — лучше по самому пессимистичному сценарию. Наглядней будет. Ну а, сомневаясь в легальности, выгодности предложения, не спешить ставить свою подпись под финансовым документом. Как правило, люди, предлагающие обходные схемы, стараются провернуть их, минуя менеджеров банка. Как бы — по-свойски. Мы же советуем — проконсультироваться с ними, хотя бы по телефону, еще лучше — обратиться за советом к юристу. А для того, чтобы иметь законные основания предъявить претензии недобросовестным партнерам, оформлять денежные сделки нотариально. Еще лучше — всячески игнорировать сомнительные кредитные предложения за стенами банков, ибо, в чем- чем, а в изворотливости ума и умении обольстить малограмотного, с точки зрения финансовых основ, человека, они умеют…
Агентство Республики Казахстан по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы
